هل تم رفع العملاء المتعثرين من القائمة السوداء من البنوك، سؤال يحتاج لإجابة مفصلة نظرًا لأهمية هذا الموضوع وتأثيره الكبير على سجلك المصرفي. عندما تقترض أموالًا لأسباب خاصة، يجب عليك بالطبع سداد المبلغ الذي أقرضته. وإذا تأخرت في السداد أو فشلت في سداد الدين، يتعين على المُقرض والذي يكون البنك، أو شركة التأمين، أو شركة التمويل إبلاغ سجل الائتمان الفردي المركزي للبنك الوطني.
يتم تسجيلك بعد ذلك في القائمة السوداء للمتعثرين. وهذ الأمر مزعجًا لأنه سيكون من الصعب جدًا عليك الحصول على قرض آخر أو حد ائتمان جديد، حيث يراجع المقرض هذه القائمة قبل منح أي قروض. وبمجرد تسوية ديونك، يكون المُقرض ملزمًا قانونًا بإبلاغ السجل المركزي للائتمان الفردي بالسداد في غضون ثمانية أيام. ولكن يظل سجل التخلف عن السداد في القائمة لمدة عام آخر.
ماذا تعني القائمة السوداء للبنوك
كونك مدرجًا في القائمة السوداء يعني أن لديك ملف تعريف ائتماني سلبي. وبالتالي لا يمكنك الحصول على رصيد يمكنك من فتح حساب ملابس أو أثاث أو الحصول على قرض مصرفي. ويدرج اسمك في القائمة السوداء فقط إذا تم اتخاذ حكم ضدك.
ولكن في حال دفعت الدين الذي تم إدراجه من أجله، فيمكنك التقدم بطلب إلى مكتب الائتمان، حيث تم إدراجك لإزالة اسمك من تلك القائمة. و يمكن القيام بذلك عن طريق التقدم بطلب لإلغاء تلك القائمة السوداء. سيحضر معظم المحامين هذا الطلب لك مقابل رسوم رمزية. يمكنك أيضًا التقدم مباشرة إلى مكتب الائتمان.
تقوم غالبية الشركات والمؤسسات المالية بتقييم مخاطرها على أساس المعلومات المقدمة من مكاتب الائتمان. وإذا ظهرت أي معلومات سلبية في السجل الائتماني لمقدم الطلب، فمن غير المحتمل أن تتم الموافقة على التمويل. وهذا يوضح مدى أهمية فحص تقارير الائتمان الخاصة بك كل عام.
فئات العملاء المتعثرين في البنوك
تتنوع فئات العملاء المتأخرين عن سداد أقساطهم في البنوك وهم:
- عملاء ألغيت ديونهم دون براءة ذمة: وفي هذه الحالة يتوقف العميل عن دفع أقساط القرض المترتبة عليه، ويجمد البنك قيمة الدين عند حد معين. ولكن في هذه الحالة لا يحصل العميل على براءة ذمة من البنك. وهنا ترسل قائمة باسم المقترض وكفلائه إلى السجل الائتماني كمتعثر حتى تسوية القرض.
- عملاء متوقفون عن الدف سواء قاموا برفع دعاوى بقضايا ضد البنك أم لم يقوموا: يرسل البنك قائمة بأسماء العملاء المتوقفين عن سداد التزاماتهم المالية تجاه البنك سواء رفعوا دعوى قضائية ضد البنك أم لا، مع توضيح نوع الدعاوي وتاريخ البداية.
- عملاء مرفوع عليهم قضايا من البنك المدين: عندما يتوقف المقترض عن السداد ويستنفذ كل الفرص التي يسمح بها البنك. ويرفع الأخير دعوى قضائية ضده، ويمكن أن ينفذ حجز على ممتلكاته. بالإضافة إلى ذلك رفع دعوى منع سفر بحق العميل. وكل هذه وسائل يقوم بها البنك لضمان حصوله على حقوقه.
- عملاء بإجراءات قضائية من خارج البنك.
- زبائن التسويات.
- عملاء محل تصفية رضائية نتج عنها خسائر للبنك.
مبادرة البنك المركزي المصري للمتعثرين في القائمة السوداء
قرر البنك المركزي المصري إجراء تسهيلات بحق العملاء المتعثرين والواردة أسمائهم في القائمة السوداء، وذلك لإعادتهم إلى سوق العمل، ودعم الحركة الاقتصادية في البلاد، ودفع عجلة الإصلاح الاقتصادي. وخصوصًا بعد انتشار جائحة كورونا وتأثيرها الكبير على الأعمال. وتنص المبادرة على تسوية ديون الشخصيات الاعتبارية مثل الشركات والتي تقل ديونها عن 10 مليون جنيه مصري، بغض النظر عن إذا كانت مرفوعة بحقها دعاوى قضائية أم لا. وحذف أسمائهم من القائمة السوداء، والتنازل عن الدعاوى القضائية المرفوعة بحقهم. وبالتالي يسمح للعملاء المتعثرين بعودة أعمالهم مع البنوك بشكل طبيعي.
القائمة السوداء للعملاء المتعثرين في الكويت
تستعد البنوك الكويتية لإصدار قائمة سوداء تضمن أسماء العملاء الذين زوروا الأوراق الرسمية للحصول على قروض من البنك. ومن المتوقع أن تشتمل القائمة على أسماء المشتبه بهم بعمليات التزوير أيضًا. وذلك كإجراءات عقابية تتخذها السلطات المصرفية بحقهم. وبالتالي تعميم أسمائهم على كل القطاعات المالية العاملة في الكويت. ومن الأوراق المزورة هي بيان الراتب، واستمرارية العمل، وأي ورقة يطلبها البنك في ملف القرض المرغوب. وهكذا يعود البنك إلى الشبكة لمعرفة تاريخ كل عميل وهل قام بعمليات التزوير أم لا وبالتالي عدم منحه أي تسهيلات جديدة.
مدة الافصاح عن أسماء المتعثرين في القائمة السوداء
عندما تتقدم للحصول على تسهيل ائتماني من بنك ما أو أي مؤسسة تمويل. فإن الجهة الممولة ستبحث في سجلك الائتماني المنشور على الشبكة المصرفية. وتكون مهمة هذا السجل توفير معلومات عن مدى التزامك في السداد تجاه أي مصرف. وتكون هذه المعلومات متاحة ويستطيع أي بنك الاطلاع عليها لمساعدته في اتخاذ قرار التمويل. وتبقى هذه المعلومات قائمة طالما العميل لم يقم بتسوية قرضه المتعثر، لمدة قد تصل إلى عشر سنوات حسب طريقة سداد الديون. وتعطي نتائج التقييم الرقمي وهو مؤشر يعكس الحالة الائتمانية للعميل مثل عمره وحالته الاجتماعية وعمله. ويؤخذ هذا التقييم بالحسبان من قبل البنوك، فكلما زاد التقييم كلما قلت الخطورة التي يشكلها هذا المقترض. مع العلم تكون كل هذه المعلومات متوفرة للبنوك ودون التأثير على قرار التمويل. فهذا القرار يتخذه البنك بما يناسبه بناءً على التقييمات هذه.
وفي الختام نكون قد أجبنا على سؤال هل تم رفع العملاء المتعثرين من القائمة السوداء من البنوك،، باعتباره موضوعًا في غاية الأهمية نظرًا لحاجة الجميع للاقتراض من البنوك.