ما هو نظام المرابحة في البنوك الإسلامية من أكثر الأسئلة الشائعة على مواقع التواصل الاجتماعي. وخاصةً بعد الانتشار الكبير لنظام المرابحة في غالبية البنوك الإسلامية في دول العالم. وهذا الانتشار الكبير والسريع يعود بسبب حاجة الناس إلى سلعة معينة أو غرض محدد، دون دفع تكاليف باهظة. بالتالي هذا الأمر لن يتم إلا عن طريق البنوك الإسلامية التي تتعامل وفق ضوابط وأحكام الشريعة الإسلامية. كما يمكنك استثمار أموالك من خلال هذه البنوك الإسلامية. لذلك في مقالنا هذا سنتحدث بشكل عام عن نظام المرابحة في البنوك الإسلامية، وعن مراحل المرابحة. كما سنتناول الحديث عن أنواع المرابحة، والأنواع الأخرى في البنوك الإسلامية، وعن القطاعات المستفيدة من هذه الأنواع. فإذا كنت مهتمًا بهذا الموضوع تابعنا.
ما هو نظام المرابحة في البنوك الإسلامية
نظام المرابحة أو كما يسمى تمويل التكلفة الإضافية هو هيكل من هياكل التمويل الإسلامي يوافق ضوابط وأحكام الشريعة الإسلامية. وذلك في ما يخص شروط البيع والشراء وما إلى ذلك. كما يجدر الذكر بأن المرابحة ليست قرضًا بفائدة، لأن ذلك ليس قانوني في الشريعة الإسلامية. ولكنها شكل مقبول لبيع الائتمان، يوافق فيه البائع والمشتري على جميع التكاليف والرسوم المتعلقة بعقد المرابحة. أي بعبارةٍ أخرى في عقد المرابحة يطلب الزبون من أحد البنوك شراء السلعة أو المنتج الذي يريده بدلًا عنه. وامتثالًا لرغبة الزبون يبرم البنك عقدًا يحدد فيه التكلفة والأرباح للمنتج المرغوب. كما يحدد فيه فترة السداد والتي غالبًا ما تكون على شكل أقساط.
مراحل نظام المرابحة في البنوك الإسلامية
كما ذكرنا سابقًا أن المرابحة هي عبارة عن عقد يبرمه البنك الإسلامي بناءً على طلب العميل. حيث يشتري البنك السلعة أو المنتج المرغوب من البائع. ثم يعيد بيعها إلى العميل إما مقابل الدفع الفوري، أو الأقساط. وفي هذه الفقرة سنتحدث عن مراحل عقد المرابحة :
مرحلة الوعد من مراحل نظام المرابحة في البنوك الإسلامية
في هذه المرحلة يجب أن تكون أطراف العقد أو الصفقة حقيقة. كما يجدر الذكر بأن الدفع المؤجل غير مسموح في حالة الذهب والفضة والعملات. وبعد الموافقة على الائتمان سيوقع البنك اتفاقية مرابحة، وهي بمثابة اتفاقية تفاهم على البيع والسعر وما إلى ذلك.
مرحلة طلب الشراء من مراحل نظام المرابحة في البنوك الإسلامية
في هذه المرحلة يطلب العميل من البنك شراء سلعة معينة له، وبيعها له بعد الحصول عليها. وذلك بشرط ألا تكون البضاعة مملوكة للعميل وإلا بطل البيع. كما يجب على العميل أن يوعد البنك بشراء السلعة بعد حصولهم عليها.
اكتساب الحيازة والملكية من مراحل المرابحة في البنوك الإسلامية
تحدث هذه المرحلة بعد حصول العميل على السلعة أو البضاعة. وبمجرد أن يشتري العميل البضاعة تنتقل مخاطر البضائع إلى البنك، والذي يمكنه الآن بيعها إلى العميل. حيث يجب أن يحصل العميل على حيازة فعلية حقيقة للمنتج الذي تم بيعه. كما يجب أن تكون البضاعة موجودة وقت تنفيذ عقد المرابحة، وإلا يبطل العقد ويتوقف تنفيذه.
أنواع نظام المرابحة في البنوك الإسلامية
قبل كل شيء يجب أن تعلم أن هناك نوعان من المرابحة ألا وهم :
- المرابحة البسيطة : وهي أن يشتري شخص ما السلعة أو البضاعة بسعر ما، ثم يبيعها إلى شخص آخر بنفس السعر الذي اشتراها فيه. ولكن مع نسبة ربح مقبولة.
- المرابحة المركبة : وهي التي تتم عن طريق البنوك الإسلامية أو عن طريق مؤسسة ما. حيث يطلب شخص ما سلعة معينة من البنك ليشتريها له. وبعد شراء السلعة من قبل البنك، يتوجب على العميل دفع ثمنها فورًا للبنك. أو عن طريق الأقساط الشهرية أو السنوية دفعة واحدة، وذلك حسب الاتفاق.
القطاعات المستفيدة من نظام المرابحة
هناك عدة قطاعات مستفيدة من نظام المرابحة ألا وهي:
- القطاعات العقارية : حيث تستفيد هذه القطاعات من المرابحة عن طريق شراء المواد الأولية الخام، وكافة المعدات َوالأدوات اللازمة للشركات ومؤسسات البناء.
- الصناعي : وذلك عن طريق شراء المواد الأولية الخام، والمعدات والأدوات اللازمة لهذا القطاع.
- التجاري : حيث يقوم البنك أو المؤسسة بشراء السلع الأجنبية أو المحلية الجاهزة للمؤسسات التجارية.
- المهني : وتتم المرابحة عن طريق شراء المعدات والأدوات اللازمة. وخاصةً للشركات الصغيرة.
- الزراعي : وتتم المرابحة عن طريق شراء الجرارات والآلات اللازمة للزراعة.
- قطاع التجزئة : وتتم المرابحة عن طريق شراء كافة أنواع السيارات والمعدات الإلكترونية والآثاث وما إلى ذلك.
سعر نظام المرابحة في البنوك الإسلامية
تسعير المرابحة نقصد به أن يكون السعر محددًا ومتفقًا عليه بين البائع والبنك مسبقًا. كما يجب على البنك أن يضع للعميل صورة واضحة عن سعر السلعة التي يريدها، وعن التكاليف الإضافية إن وجدت مثل الشحن والرسوم والتخزين وما إلى ذلك. بالإضافة إلى ذلك يمنع منعًا باتًا ربط السعر بالزمن، أي يبقى السعر ثابتًا منذ البداية لا يجوز التقلب به. كما يجدر الذكر بأنه أي حسم يحصل عليه البنك من البائع سيستفاد منه العميل في تخفيض ثمن السلعة.
أنواع الأنظمة الأخرى في البنوك الإسلامية
قبل كل شيء يجب أن تعلم أن هناك أنواعًا أخرى غير المرابحة يتم اعتمادها في البنوك الإسلامية ألا وهي:
نظام المشاركة في البنوك الإسلامية
في هذا النوع يطلب العميل من أحد البنوك الإسلامية مشاركته في تمويل مشروع معين. بالتالي سيتعين على البنك تحمل كافة النتائج مع العميل سواء الربح أو الخسارة. كما يتم العقد وفق عدة شروط متفق عليها وموضوعة مسبقًا. كما يجدر الذكر بأن هذا التمويل يتوافق مع ضوابط وأحكام الشريعة الإسلامية. بالتالي لا يوجد فوائد على الربح.
القطاعات المستفيدة من نظام المشاركة في البنوك الإسلامية
هناك عدة قطاعات مستفيدة من نظام المشاركة ألا وهي :
- القطاع التجاري : حيث تتم المشاركة في كافة المعاملات التجارية، واقتسام عائدات البيع والربح.
- العقاري : وتتم المشاركة بين البنك والمؤسسات العقارية في بناء المباني.
- كما يجدر الذكر بأن المشاركة تصح لكافة القطاعات الاقتصادية.
نظام الاستصناع في البنوك الإسلامية
في هذا النوع يطلب العميل من البنك بناء مؤسسة أو وحدة بمواصفات محددة وشروط معينة. وبعد ذلك يتعين على البنك بناء هذه المؤسسة بنفس المواصفات والشروط التي وضعها العميل. وبعد الانتهاء من البناء يتعين على العميل دفع الثمن المترتب عليه على شكل دفعات شهرية أو سنوية.
القطاعات المستفيدة من نظام الاستصناع في البنوك الإسلامية
هناك عدة قطاعات مستفيدة من نظام الاستصناع ألا وهي :
- قطاع التجزئة : وذلك عن طريق بناء مباني سكنية.
- القطاع المهني : ويتم الاستصناع عن طريق تصنيع كافة الاجهزة اللازمة لهذا القطاع.
- القطاع الحرفي والصناعي : ويتم الاستصناع عن طريق صناعة الآلات والماكينات والمعدات اللازمة.
- العقاري : وذلك عن طريق بناء الفنادق، الأسواق، المحلات، المنتزهات، وما إلى ذلك.
وفي نهاية مقالنا ما هو نظام المرابحة في البنوك الإسلامية نأمل أن نكون قد وفرنا لكم المعلومات الكافية حول نظام المرابحة، وأنواعه. ودعونا نتفق على أن المرابحة هي نوع من أنواع البيع الصريح التي لا تعتمد على الفائدة.