يعتبر التأخر في السداد ظاهرة شائعة في مجالات التمويل، حيث يُعتبر معظم الدائنين أن الحساب متأخر في السداد بمجرد تخلف المدين عن السداد في الموعد المحدد،في العديد من الحالات، يتم منح المدين فترة سماح، ولكن من الضروري اتخاذ إجراءات سريعة لتفادي الرسوم الزائدة أو العقوبات التي قد تلحق برصيدك الائتماني،بالإضافة إلى ذلك، قد تواجه إجراءات قانونية إذا لم تُسدد الديون المستحقة.
في هذا المقال، سنتناول العديد من النقاط الهامة المتعلقة بالتأخر في السداد، بما في ذلك
- تعريف التأخر في سداد القرض
- الفروق بين التأخر في السداد والتخلف عن السداد
- الجدول الزمني لانعكاسات التأخر في السداد
- طرق التخلص من الديون المتراكمة
- كيفية إزالة التأثيرات السلبية للتأخر في السداد من تقرير الائتمان الخاص بك
تعريف التأخر في سداد القرض
- يعتبر الدين متأخراً في السداد اعتباراً من اليوم التالي لتخلف المدين عن السداد.
- قد يقوم المقرضون بفرض رسوم وعقوبات إضافية عند تأخير القروض.
- يمكن أن تمنح فترة السماح المدين الوقت لدفع الرسوم وتفادي العقوبات.
- يؤثر التأخير في السداد سلبًا على درجة الائتمان، مما يزيد من صعوبة الاقتراض مستقبلاً ويعكس تكاليف أعلى.
يتم اعتبارك متأخراً في السداد اعتباراً من اليوم التالي للتخلف عن السداد، ولكن ذلك لا يعني بالضرورة أن الدائن سيقوم بإجراءات صارمة أو أن الدين على وشك أن يتحول إلى التخلف عن السداد،يتمتع معظم الدائنين بفترة سماح، وهي فترة قصيرة تتيح لكم تسوية المدفوعات المتأخرة، مما قد يساعد في استعادة وضع القرض الجيد قبل تغريمكم.
تختلف فترات السماح حسب نوع الدين، لذا يجب ة تفاصيل العقد الموقع مع المقرض،في العادة، تتراوح فترة السماح ما بين 15 إلى 30 يوماً، في حين قد تبدأ رسوم التأخير فوراً بعد استحقاق الدفع لبعض أنواع القروض.
في حال عدم سداد الفاتورة المتأخرة، فإن ذلك قد يتسبب في انخفاض ملحوظ في درجة الائتمان، بحيث يمكن أن تنخفض بمقدار 80 نقطة لدفعة متأخرة واحدة على قرض شخصي، أو بمقدار 125 نقطة عند التأخر في سداد بطاقة ائتمان.
تؤثر تلك التأخيرات سلباً على فرص الحصول على قروض جديدة بمعدلات فائدة معقولة، وفي حال تمت الموافقة، فمن المحتمل أن تكون المعدلات أعلى بكثير.
الفروق بين التأخر في السداد والتخلف عن السداد
يعتبر التخلف عن السداد النتيجة النهائية عندما يستمر الحساب المالي متأخراً في السداد لفترة معينة،تختلف هذه الفترة بحسب نوع الحساب، وغالباً ما تشمل التأخر في سداد عدة دفعات متتالية.
بالنسبة للديون المضمونة، مثل الرهون العقارية أو قروض السيارات، تعني الحالة “التخلف عن السداد” إمكانية استيلاء الدائن على الضمان لتحصيل الدين،أما بالنسبة للديون غير المضمونة، مثل أرصدة بطاقات الائتمان، فغالباً ما يتم تمرير الدين إلى وكالة تحصيل.
الجدول الزمني لانعكاسات التأخر في السداد
يمكن أن تتصاعد عواقب التأخر في السداد بمرور الوقت، وذلك اعتماداً على عدد الأيام التي تلت آخر دفعة،خلال كل مرحلة من مراحل التأخر، يستجيب المقرضون بطرق مختلفة، ولديه خيارات محددة فيما يتعلق بالرسوم المتأخرة وتبليغ مكاتب الائتمان،إليكم الجدول الزمني المتوقع
- 1 إلى 30 يومًا متأخراً
- 30 إلى 90 يومًا
- 90 إلى 120 يومًا متأخراً
- تأخر 120 إلى 180 يومًا
- تأخر أكثر من 180 يومًا
1 إلى 30 يومًا متأخراً
خلال هذه الفترة، قد يكون الدائن قد تواصل معك، ومن المحتمل أن يتم منحك فترة سماح،يُعتبر هذا الوقت مثالياً لحل مشكلة التأخر، حيث قد يكون الدائن أكثر استعدادًا للتعاون معك.
30 إلى 90 يومًا
بعد مرور شهر على التأخر، من المحتمل أن تواجه انخفاضًا كبيرًا في درجة الائتمان، حيث قد تنخفض بمقدار 60 إلى 80 نقطة،الانتقال إلى مرحلة تحصيل مستحقاتك يكون أكثر صعوبة.
90 إلى 120 يومًا متأخراً
عند وصولك إلى 90 يومًا، قد يبدأ الدائن بمضاعفة جهوده لاسترداد الأموال، وقد يتم اعتبار الحساب على أنه “افتراضي”، مما يتسبب في إقفال بطاقات الائتمان الخاصة بك.
تأخير 120 إلى 180 يومًا
عند هذه النقطة، يكون الدائن أقل رغبة في التعاون، وعادة ما يتم تحويل الدين إلى وكالة تحصيل، مما يعني متابعة أكثر شدة لاسترداد الأموال.
تأخر أكثر من 180 يومًا
في هذه المرحلة، سيكون من المؤكد تقريبًا أن الديون غير المضمونة لم تعد تحت سيطرة المقرض، وستبدأ وكالة التحصيل بالتحرك بشكل جاد لتحصيل الديون، بما في ذلك التهديدات بإجراءات قانونية.
كيفية التخلص من الديون
- تحقق من تقرير ائتمانك.
- تواصل مع المقرض الخاص بك.
- استشر مستشار ائتمان معتمد.
- قم بتعزيز المدخرات.
- فكر في استخدام قرض توحيد الديون.
كيفية إزالة الحسابات المتأخرة من تقرير الائتمان الخاصة بك
تبقى إشعارات التأخر في السداد على تقرير الائتمان لمدة تصل إلى سبع سنوات،إزالة هذه المعلومات ليست سهلة ويتطلب تعاون المقرض،يمكن التفاوض على معالجة البيانات السلبية كجزء من اتفاقيات السداد.
أسئلة وأجوبة حول التأخر في سداد القرض
كيف يمكنك تأكيد ما إذا كان لديك حساب متأخر في السداد
يمكنك التحدث إلى المقرض الخاص بك أو ة تقرير الائتمان الخاص بك بشكل دوري للتأكد من وضع حساباتك.
ما هي المدة التي ستبقى فيها حالات التخلف عن السداد في تقرير ائتمان الخاصة بك
تسقط حالات التأخر بعد سبع سنوات، مما قد يؤثر على فرص الاقتراض بأسعار فائدة جيدة.
كيف يمكنني الحصول على مساعدة
إذا لم يكن لديك مسار واضح للتعامل مع التأخر في السداد، يمكنك التفكير في استشارة مستشار ائتمان لتطوير خطة لإدارة الديون.