كمبيالة غير مضمونة Unsecured note تعريف المفهوم مع الأمثلة

كمبيالة غير مضمونة Unsecured note تعريف المفهوم مع الأمثلة. إذا كنت تخطط لاقتراض أو إقراض المال، لأغراض شخصية أو تجارية أو عقارية، فأنت بحاجة إلى معرفة ما هي الكمبيالة وكيفية التعامل معها. لذلك سنوضح في مقالنا هذا عبر منصة تجارتنا ما هو مفهوم الكمبيالة غير المضمونة Unsecured note، على وجه الخصوص. بالإضافة إلى كيفية كتابتها والتعامل معها، علاوة على ذلك سوف نذكر مزايا وعيوب الكمبيالة غير المضمونة Unsecured note، وأيضًا سنعطي بعض الأمثلة والنماذج التوضيحية عنها.

مقال ذو صلة: تعريف الأوراق التجارية

ما هو مفهوم الكمبيالة

الكمبيالة هي ببساطة شكل من أشكال الديون، مثل قرض أو غير ذلك تصدره الشركة لجمع الأموال. ويوافق المستثمر عادة على إقراض المال لشركة ما مقابل وعد الشركة بأنها ستسدد المبلغ، بالإضافة إلى الفائدة، خلال فترة زمنية محددة. وتعتبر مستندًا قانونيًا يُلزم الشخص الذي يوقعه بدفع مبلغ معين من المال لشخص آخر في وقت لاحق ويُحدَّد شروط الدفع. حيث يُسمى الشخص المستحق للأموال الدافع، أو الصانع، أو المصدر، أو البائع. ويسمى الشخص الذي يدين بالمال بالمدفوع له، أو الواعد. كما تسمى الكمبيالة أحيانًا بالسندات المستحقة الدفع، أو ببساطة السند.

كمبيالة غير مضمونة Unsecured note التعريف والمفهوم

الكمبيالة غير المضمونة هي التزام بالدفع دون أي ممتلكات تضمن الدفع. فإذا فشل الدافع في الدفع، يجب على المدفوع له رفع دعوى قضائية، ويأمل أن يكون لدى الدافع أصول كافية يمكن الاستيلاء عليها للوفاء بالقرض. إذا لم يكن لدى الدافع أصول كافية، فإن المدفوع له غير محظوظ. وفي حال قدم الدافع طلبًا للإفلاس، فإن مطالبة المستفيد تكون وراء مطالبات أي دائنين مضمونين. وبالنسبة للدافع، من الأفضل حل مسألة وجود كمبيالة مضمونة مقابل كمبيالة غير مضمونة. هذا يترك الدافع حرا في استخدام أي ممتلكات متاحة كضمان للقروض الأخرى، ويعطي الدافع أفضل فرصة لتجنب الدين في حالة حدوث مشاكل مالية. بالطبع، قد يحتاج المستفيد إلى ضمان كشرط لتقديم القرض. في الواقع الكمبيالة غير المضمونة قصيرة الأجل هي النوع الأكثر استخدامًا عندما يتم اقتراض مبلغ صغير نسبيًا من المال من صديق أو قريب.

شاهد  أيضًا: الكمبيالات مقابل السند الأذني أعلى 7 اختلافات

كيفية عمل كمبيالة غير مضمونة Unsecured note

يوجد ثلاث خطوات لعمل كمبيالة غير مضمونة وهي كالتالي:

• نوع السداد
• الرسوم والتقصير
• إبرام اتفاقية

نوع السداد في عمل الكمبيالة غير المضمونة

إن الجانب الأكثر أهمية في الكمبيالة غير المضمونة هو كيفية سداد الأموال إلى المُقرِض. وسنذكر أنواع السداد فيما يلي:

• الأقساط: وهو نوع جدول السداد الأكثر شعبية. حيث يعطي المُقرِض شعورا جيدا بكيفية وفاء المُقترِض بكلمته. فإذا كانت هناك مشكلة، فسيعرف المُقرِض ما إذا كان المقترض يفوِّت دفعة بالتقسيط.
• مدفوعات الفائدة فقط: يتبع نوع السداد هذا فقط إذا كان المُقترِض يتمتع بسمعة جيدة أو درجة ائتمانية عالية. حيث سيقوم المُقترِض فقط بسداد مدفوعات على فائدة القرض حتى تاريخ الاستحقاق، وبالتالي يجب دفع مبلغ القرض بالكامل.
• المبلغ المقطوع (تاريخ الاستحقاق): يتبع نوع السداد هذا إذا لم تكن هناك خطط للمُقترِض لدفع الفائدة أو سداد الأقساط.

الرسوم والتقصير في عمل الكمبيالة غير المضمونة

على الرغم من أنها كمبيالة غير مضمونة، إلا أنه يوجد بعض التداعيات إذا تخلف المقترض عن الدفع أو فشل في الامتثال للشروط بأي شكل من الأشكال. وهي على نوعين:

• رسوم الفائدة: تمنح المُقترِض 15 يومًا لتصحيح التخلف عن السداد قبل أن يتمكن المُقرِض من فرض فائدة على المبلغ المستحق.
• رسوم التأخير: يسمح هذا للمُقرِض بتعيين عدد أيام مخصص بعد تاريخ استحقاق الدفع. إذا فشل المُقترِض في الدفع بعد الأيام المذكورة، فيمكن للمُقرِض فرض رسوم تأخير.

إبرام اتفاقية في عمل الكمبيالة غير المضمونة

• قبل التوقيع على الكمبيالة، تأكد من قراءة الكمبيالة بالكامل.
• إذا كنت تريد إجراء تغييرات على اللغة في الكمبيالة، فقم بتنزيله في Word.
• المبلغ الأساسي هو المبلغ المُقرَض للمُقترِض، تأكد من صحة هذا الرقم.
• عندما يكون الطرفان متفقين، وقِّع على الكمبيالة وقم بتضمين 2 من الشهود.

كيفية إنفاذ كمبيالة غير مضمونة Unsecured note

على الرغم من أن الكمبيالة غير المضمونة لا تحتوي على ضمانات مرفقة بها، إلا أنه لا يزال بإمكان المُقرِض التحصيل من المُقترِض المتخلف. حيث يمكنك إرسال طلب للسداد إلى المُقترِض، أو رفع دعوى في المحكمة، أو طلب المساعدة من وكالة تحصيل. وذلك أنه لا تزال الكمبيالة غير المضمونة مستندا ملزمًا قانونًا في نهاية المطاف. إن الخطر هو أنه حتى لو اتخذت هذه التدابير لتحصيل دفعة من المبلغ المُقرَض، فغالبًا ما يأتي ذلك مع رسوم إضافية قد تقلل من استثمارك. وحتى إذا اتخذت هذه الطرق، فلا توجد ضمانات بأن المُقتِرض يمكنه سداد القرض بالكامل. لذلك يمكن أن تعاني من الخسارة. من المهم التأكد قبل التوقيع على كمبيالة غير مضمونة من أن المُقرِض على استعداد لتحمل المخاطر وأن المُقترِض قادر على سداد القرض. عندما يتم إعداد كل شيء بشكل صحيح، يمكن للكمبيالة غير المضمونة أن تجعل عملية تقديم القرض سريعة وفعالة.

مقال ذو صلة: شروط الأوراق التجارية

كيف نكتب Unsecured note نموذج توضيحي

لكتابة كمبيالة بالطريقة القانونية الصحيحة يجب الانتباه والتركيز على صحة المعلومات المدوّنة أولًا، ثم اتباع الخطوات التالية:

أولًا الأطراف في الكمبيالة غير المضمونة

• التاريخ الرسمي للكمبيالة غير المضمونة(1): يجب توثيق التاريخ الذي يلزم المشاركون في هذه الاتفاقية أولًا بالامتثال لشروطها قبل المتابعة.
• هوية المُقترِض(2): يجب تقديم اسم المُقترِض وعنوانه البريدي إلى القسم الأول. وسيحدد هذا الطرف الذي يقترض ويسدد القرض الذي تجري مناقشته.
• اسم المُقرِض وعنوانه(3): يجب تحديد الطرف الذي يُقرِض المال للمُقترِض على أنه المُقرِض. ولهذا الغرض، حدد موقع منطقة “المُقرِض” في القسم الأول ثم قدم الاسم الكامل والعنوان البريدي الكامل للمُقرِض في هذه الملاحظة.

ثانيًا شروط القرض في الكمبيالة غير المضمونة

• المبلغ الأساسي للقرض المعني(4): يجب أن يكون القرض الذي يتم تقديمه مبلغه محددًا بالعملة المتداولة. قدم المبلغ المحدد بالعملة المتداولة الذي يشكل القرض، والذي سيتم تقديمه للمُقترِض في المساحة التي يوفرها البيان (أ) الموجود في القسم الثاني.
• سعر الفائدة المطبق(5): يتوقع العديد من المُقرِضين مبلغًا إضافيًّا من المال مدفوعًا بالإضافة إلى مبلغ القرض الأصلي. وعمومًا، يحسب هذا المبلغ ويطبق كنسبة مئوية من المبلغ المستحق. يجب توثيق النسبة المئوية التي سيتم استخدامها ك “سعر فائدة” في البيان (ب).
• الفائدة المركبة(6): يجب تحديد عدد المرات التي يتم فيها تقييم دفعة الفائدة. عن طريق تحديد خانة الاختيار “الشهر” لدفعات مرة واحدة في الشهر، أو خانة الاختيار “سنوية” لدفعات مرة واحدة في السنة، أو خانة الاختيار “أخرى”. ثم وصف متى سيتم تطبيق سعر الفائدة أعلاه على المبلغ المستحق.
• تاريخ استلام القرض(7): يجب الإبلاغ عن اليوم الذي يقوم فيه المُقرِض بتسليم مبلغ القرض إلى المُقترِض في البيان (ج).

شاهد  أيضًا: وظائف الأوراق التجارية

ثالثًا المدفوعات المطلوبة من المُقترِض في الكمبيالة غير المضمونة

• خيار المبلغ المقطوع(8): سداد القرض ينبغي أن يتم في دفعة واحدة بكامل المبلغ الذي يدين به المُقترِض. إذا كان سداد “مبلغ مقطوع” للقرض مطلوبًا من المُقترِض، فقم بالإشارة إلى ذلك عن طريق وضع علامة في مربع الاختيار الأول من القسم الثالث.
• خيار دفع مبلغ مقطوع(9): وبعد أن يثبت أن السداد ينبغي أن يتم كمبلغ مقطوع واحد، ينبغي توثيق المبلغ المستحق. وتحقيقًا لهذه الغاية، ينبغي إضافة المبلغ المحدد للقرض إلى الفائدة المطبقة التي يبلغ عنها بعد ذلك في الحيز الأول من بيان “المبلغ المقطوع”.
• تاريخ استحقاق دفع المبلغ المقطوع(10): سجل التاريخ النهائي الذي يجب فيه تقديم المبلغ المقطوع في الوقت المحدد إلى المُقرِض من قبل المُقترِض.

• خيار التقسيط(11): سداد القرض يجب أن يتم عبر دفعتين أو أكثر من الدفعات المقسطة التي تكون كلًا منهما متساوية في القيمة. إذا كان الأمر كذلك، فحدد بيان “الأقساط” من القسم الثالث. بمجرد الاختيار، يجب تزويد السطر الفارغ الأول بالمبلغ الذي يجب أن تتكون منه كل دفعة قسط. بينما يجب استخدام المسافتين التاليتين لعرض التاريخ الذي ستكون فيه دفعة القسط الأول مستحقة من المقترض.

• أقساط أسبوعية(12): إذا كان المقترض سيتّبع جدول الدفع “الأسبوعي”، فقم بوضع علامة على مربع الاختيار المسمى “أسبوعي” وقم بتوفير التاريخ الذي يُتوقَّع فيه سداد القرض النهائي المطلوب.
• الدفعات الشهرية(13): إذا كان سيطلب من المُقترِض تقديم الدفع (فقط) مرة واحدة كل شهر، فحدد خانة الاختيار “شهريا”. يجب تقديم تاريخ التقويم الذي يحدد موعد استحقاق آخر دفعة قرض في هذا البيان إذا تم تحديده.
• الدفعات ربع السنوية(14): يمكن للمُقرِض جدولة الدفعات “ربع السنوية” حيث سيحتاج المُقترِض إلى سداد قرض مرة واحدة كل ثلاثة أشهر. إذا كان الأمر كذلك، فيجب تحديد خيار القسط الثالث وتوثيق التاريخ النهائي للدفع.

رابعًا فترة سماح محددة مسبقًا في الكمبيالة غير المضمونة

• الموعد النهائي للدفع(15): الآن وقد تم تحديد تاريخ الاستحقاق لسداد القرض، يجب الاحتفاظ بفترة أيام بعد تاريخ الاستحقاق هذا في الاحتياطي كفترة سماح. سيسمح ذلك للمُقترِض بالدفع في غضون فترة زمنية معقولة من تاريخ الاستحقاق مع عدم معاقبته لعدم قدرته على تقديم هذه الدفعة في الوقت المناسب تمامًا. على سبيل المثال، قد يحدث تأخير في الخدمة البريدية. تقديم عدد الأيام التي تشكل فترة السماح هذه في المنطقة المنصوص عليها في القسم الرابع.

• خيار دون رسوم متأخرة(16): إذا انتهت فترة السماح لتاريخ الاستحقاق ولم يتلقَّ المُقرِض الدفع، فسيكون لديه خيار إضافة رسوم متأخرة. إذا كان المُقرِض لا ينوي استخدام هذا الخيار، فيجب اختيار خيار “بدون رسوم متأخرة” عن طريق وضع علامة على مربع الاختيار الأول في القسم الخامس. تجدر الإشارة إلى أنه إذا تم تحديد خانة الاختيار هذه، فلا يجوز للمُقرِض فرض رسوم متأخرة بالإضافة إلى الدفع المستحق ولكنه يحتفظ بالحق في إنفاذ الوعد الذي تمثله هذه الاتفاقية.
• متطلبات الرسوم المتأخرة(17): إذا كان الرسم مستحقًّا عندما لا يكون المُقترِض قد قدم دفعة متوقعة بحلول تاريخ استحقاقها أو خلال فترة السماح المحددة مسبقًا. فيجب وضع علامة على مربع الاختيار المقابل لعبارة “الرسوم المتأخرة” ويجب تقديم المبلغ الذي سيتم اعتباره الرسوم المتأخرة إلى السطر الفارغ المرفق بعلامة العملة المتداولة.
• الرسوم المتأخرة حسب الحدوث أو اليوم(18): يمكن فرض الرسوم المتأخرة التي نوقشت بإحدى طريقتين. إذا كان المُقرِض سيفرض على المُقترِض مبلغ الرسوم المتأخرة مرة واحدة فقط عندما يتأخر، فحدد خانة الاختيار “الحدوث”، أما إذا كان سيتم فرض الرسوم المتأخرة على أساس يومي لكل يوم لم يتم فيه استلام الدفعة، فحدد مربع الاختيار “اليوم”

شاهد  أيضًا: أنواع الأوراق التجارية

خامسًا الموقِّع المشارك في الكمبيالة غير المضمونة

• خيار لا يوجد موقِّع مشارك(19): إذا لم يطلب المُقرِض من أحد الموقِّعين المشاركين المشاركة في وعد السداد الذي تمثله هذه الكمبيالة، فيجب تحديد خانة الاختيار “لا يوجد موقِّع مشارك” في القسم السابع.
• اسم الموقِّع المشارك(20): سيطلب العديد من المُقرِضين لقرض غير مضمون أن يعمل الموقِّع المشارك على ضمان سداد المبلغ المستحق على المُقترِض. وبالتالي على الموقِّع المشارك دفع دفعة قرض غير مدفوعة ومتأخرة تخلَّف المُقترِض عن سدادها. إذا كان الأمر كذلك، فيجب تحديد خيار “الموقِّع المشارك”، ويجب تقديم الاسم القانوني للطرف أو الكيان الذي يضمن قدرة المقترض ووعده بالدفع وسيثبت هذه النية بالتوقيع كموقِّع مشارك.

سادسًا حالة غرامة الدفع المسبق في الكمبيالة غير المضمونة

• خيار لا توجد غرامة على الدفع المسبق(21): ستمكِّن هذه الكمبيالة المُقرِض والمُقترِض من تحديد ما إذا كانت الغرامة مستحقة أم لا عن السداد المبكر (السدادات). إذا كان المُقرِض سيقبل السداد المبكر للمبلغ المستحق دون معاقبة المُقترِض، فحدد مربع الاختيار المسمى “لا توجد غرامة دفع مسبق”

• خيار غرامة الدفع المسبق(22): إذا كانت الدفعة المبكرة للقرض ستخضع للعقوبة، فيجب تحديد مربع الاختيار الثاني الموجود في القسم الثامن.
• غرامة الدفع المسبق النقدية المفروضة(23): تتطلب عقوبة الدفع المبكر الوصف. وبالتالي، إذا كان مبلغ (وحدة نقدية) بالعملة المتداولة سيعتبر العقوبة التي يجب على المقترض دفعها مقابل السداد المبكر، فيجب وضع علامة على مربع الاختيار الأول في خيار الدفع المسبق وتسجيل المبلغ بالعملة المتداولة للغرامة.
• فائدة المبلغ المدفوع مقدمًا(24): إذا كانت الغرامة ستكون في المئة من المبلغ الذي تم دفعه مسبقًا، فيجب وضع علامة على مربع الاختيار الثاني والنسبة المئوية المستخدمة لحساب العقوبة المسجلة.
• خيار غرامة أخرى للدفع المسبق(25): الخيار النهائي المقدم سيكون “أخرى”. إذا لم يصف أي من التعريفين السابقين بدقة العقوبة التي يفرضها المُقرِض، فحدد خانة الاختيار “أخرى”. وبمجرد الانتهاء من ذلك، حدد مبلغ العقوبة أو الطريقة التي يجب بها إكمال مبلغ الغرامة.

مقال ذو صلة: ما هي الأوراق المالية وما هي فوائدها وما هي أهم أنواع الأوراق المالية

سابعًا القانون الحاكم في الكمبيالة غير المضمونة

• قوانين البلد المعمول به(26): يجب تحديد قوانين البلد التي تنطبق على المُقترِض والمُقرِض والقرض، وهذه الوثيقة عن طريق تسمية الدولة المناسبة في القسم العشرين.

ثامنًا إضافات إلى الملاحظة في الكمبيالة غير المضمونة

• متطلبات إضافية(27): يجب أن تتضمن هذه الكمبيالة كل شرط أو ضمان أو مصطلح أو حكم وافق عليه الطرفان. إذا كان هناك أي من هذه البنود التي لم يتم تضمينها أو مناقشتها في الملاحظة أعلاه، فاستخدم القسم الحادي والعشرين لتوثيق كل اتفاق إضافي تم إبرامه بين المُقرِض والمُقترِض والذي ينبغي اعتباره جزءًا من الشروط المعروضة في هذه الاتفاقية.

تاسعًا الاتفاقية الكاملة في الكمبيالة غير المضمونة

• توقيع المُقرِض(28): يجب على المقرض الذي أصدر القرض وفقًا للأحكام الواردة في هذه الوثيقة التوقيع على اسمه وكذلك كتابته. سيكون هذا التوقيع هو الأداة المستخدمة لإلزام المُقرِض بالشروط والأحكام المذكورة أعلاه.
• تاريخ توقيع المُقرِض(29): التاريخ الذي يوقع فيه المُقرِض على هذه الكمبيالة مطلوبًا من أجل إكمال إقرار التوقيع على هذا المستند الذي يجب عليه تقديمه.
• توقيع المُقترِض(30): يُطلَب من المُقترِض التوقيع على هذه الوثيقة بمجرد اكتمالها وكتابة اسمه. وسيكون ذلك بمثابة إقرار بمضمون الكمبيالة المكتملة أعلاه.
• تاريخ توقيع المُقترِض(31): بالإضافة إلى التوقيع الذي أصدره المُقترِض، يجب تسجيل التاريخ الذي تم فيه تقديم هذا التوقيع.

توقيع الموقِّع المشارك(32): وبطبيعة الحال، إذا كانت هذه المذكرة تدعو إلى أن يكون الموقِّع المشارك بمثابة ضمان لسداد القرض، فيجب على الموقِّع المشارك أن يقدم توقيعه ويكتب اسمه حتى يمكن الوفاء بشرط الموقِّع المشارك هذا.

تاريخ توقيع الموقِّع المشارك(33): بعد اكتمال عملية التوقيع، يجب على الموقِّع المشارك تسجيل التاريخ الحالي حيث يتم طلبه.

شاهد  أيضًا: الأوراق التجارية تعريفها أنواعها نظرة عامة أمثلة مزايا

أنواع الكمبيالة غير المضمونة Unsecured note

يمكن تصنيف الكمبيالة غير المضمونة بطريقتين:

أولًا، حسب طول القرض، ولها نوعان وهي إما أن تكون قروضًا طويلة الأجل أو قصيرة الأجل. وعلى الرغم من عدم وجود تعريف قانوني، إلا أن القرض قصير الأجل يكون عمومًا لمدة عام أو أقل.

ثانيًا، الطريقة التي يتم بها سداد القرض، وعادةً ما يتم سداد الكمبيالة غير المضمونة بأحد الطرق الثلاث:

• أقساط الدفع: يتم الدفع على أساس منتظم، وغالبًا ما يكون شهريًّا. وتتكون كل دفعة من أصل الدين والفائدة، ويتم حسابها بحيث يتم دفع القرض بالكامل مع الدفعة الأخيرة. وغالبًا ما تستخدم خطة الدفع هذه مع القروض طويلة الأجل.
• دفع مبلغ مقطوع: لا توجد مدفوعات بالتقسيط سواء من أصل الدين أو الفائدة، والمبلغ بالكامل مستحق في تاريخ محدد في الكمبيالة. ويتمثل أحد الاختلافات في ذلك في كمبيالة مستحقة الدفع عند الطلب، مما يعني أنه لا يوجد تاريخ محدد ويجب سداد القرض بالكامل في أي وقت يطلبه حامل الكمبيالة. وتكون مدفوعات المبلغ المقطوع هذه أكثر شيوعا مع الكمبيالات القصيرة الأجل غير المضمونة، على الرغم من أنها تستخدم أحيانًا مع القروض الطويلة الأجل أيضًا.
• الدفع بشكل دوري: وهو مزيج من القسط ودفع مبلغ مقطوع. حيث يتم سداد الدفعات بشكل دوري، والتي قد تشمل أصل الدين والفائدة، أو الفائدة فقط، تاركة مبلغًا مقطوعًا كبيرًا مستحقًّا في نهاية فترة القرض. يمكن استخدام المدفوعات الدورية مع كل من القروض قصيرة وطويلة الأجل.

مزايا الكمبيالة غير المضمونة للمُقترِض

• إذا كنت تقترض المال وتوقع على كمبيالة غير مضمونة لإلزام نفسك أو عملك قانونًا بالدين، فهناك عدة مزايا وهي كالتالي:
• قد تتمكن من استخدام الكمبيالة لاقتراض الأموال عندما لا يكون لديك تصنيف ائتماني كافٍ، وذلك للحصول على قرض تجاري من بنك أو مؤسسة إقراض أخرى.
• يمكنك تقديم الكمبيالة لتوفير بعض ضمانات السداد للأصدقاء أو الأقارب الذين يقرضونك المال.
• يمكنك تجنب رهن الممتلكات الخاصة بك كضمان، كما تفعل مع كمبيالة مضمونة.

عيوب الكمبيالة غير المضمونة للمُقترِض

• إذا كنت تقترض المال وتوقع على كمبيالة غير مضمونة لإلزام نفسك أو عملك قانونًا بالدين، فهناك عدة عيوب أيضًا وهي كالتالي:
• من المحتمل أن تدفع سعر فائدة أعلى من القرض المضمون.
• إذا كنت تستخدم كمبيالة لأنك لا تملك تصنيفًا ائتمانيًّا جيدًا، فمن المحتمل أن تدفع سعر فائدة أعلى مما لو كنت قد حصلت على قرض تجاري من بنك أو مؤسسة أخرى.
• قد ينتهي بك الأمر إلى التخلف عن السداد إذا لم يكن لديك أموال متاحة عند استحقاق دفع مبلغ مقطوع لكمبيالة غير مضمونة.  ولم تتمكن من اقتراض المال في مكان آخر لإجراء الدفع، أو التفاوض على تعديل الكمبيالة غير المضمونة مع حامل الكمبيالة، فسوف ينتهي بك الأمر إلى المحكمة.

مزايا الكمبيالة غير المضمونة للمُقرِض

قد تكون حاملًا للكمبيالة في حال كنت المُقرِض الأصلي، أو أنك اشتريت هذه الكمبيالة. حيث إن حيازة كمبيالة غير مضمونة له مزايا عدة منها:

• قد توفر الكمبيالة سعر فائدة أعلى، وبالتالي عائدًا أكبر، مما لو كنت تحتفظ بالأموال في حسابك المصرفي.
• إذا كنت بحاجة إلى المال، فقد تتمكن من بيع المذكرة أو الاقتراض منها.

عيوب الكمبيالة غير المضمونة للمُقرِض

• قد تكون حاملًا للكمبيالة في حال كنت المُقرِض الأصلي، أو أنك اشتريت هذه الكمبيالة. حيث إن حيازة كمبيالة غير مضمونة له عيوب أيضًا وهي كالتالي:
• عادة ما يكون للكمبيالة غير المضمونة مخاطر أكبر من العديد من الاستثمارات الأخرى.
• إذا فشل المُقترِض في الدفع، فستحتاج إلى رفع دعوى قضائية لتحصيلها. والتحصيل على كمبيالة غير مضمونة هو عملية من خطوتين. أولًا، تحتاج إلى الحصول على حكم من المحكمة. ثم تحتاج إلى محاولة فرض الحكم ضد أصول المقترض. ومع ذلك، إذا لم يكن لدى المُقترِض أصول كافية يمكن إرفاقها، فقد يكون حكمك عديم القيمة.
• إن بيع كمبيالة غير مضمونة ليس سهلًا مثل بيع كمبيالة مضمونة. ويصعب العثور على مشتري الكمبيالات غير المضمونة، وسيحتاجون إلى خصم أكبر من الكمبيالة المضمونة.

مقال ذو صلة: القوانين التجارية والاقتصادية لدولة الكويت شرح القوانين للتجارة

عمليات الاحتيال في الكمبيالة غير المضمونة Unsecured note

يمكن أن تبدو الكمبيالات غير المضمونة استثمارات آمنة ومربحة. لكن العديد من المستثمرين لم يتبق لهم سوى وعود لم تنقض بعد. في حين يُدرك المستثمرون المطلعون أنه عندما يبدو الاستثمار جيدا جدا بحيث لا يمكن تصديقه، فإنه عادة ما يكون كذلك. وعلى الرغم من وجود كمبيالات مشروعة، فإنها لا تُباع عادةً لعامة الناس. فغالبًا ما تتحول الكمبيالات التي يتم تسويقها على نطاق واسع للمستثمرين الأفراد إلى عمليات احتيال. ويمكنك تجنب الوقوع ضحية لعملية احتيال على الكمبيالات من خلال أن تكون مستثمرًا مستنيرًا.

كيف تجري عملية احتيال الكمبيالة غير المضمونة Unsecured note

• تتَّبع معظم عمليات الاحتيال في الكمبيالات نمطًا يُمكن التنبؤ به. وفقًا لمسؤولي الأوراق المالية، غالبًا ما يتم بيع الكمبيالات من قبل وكلاء التأمين على الحياة المستقلين، الذين تُغريهم عمولات عالية تصل إلى 30٪، والذين قد لا يعرفون شيئًا عن الاستثمارات بخلاف ما يقال لهم من قبل المروجين.
• قد يعتقد وكلاء التأمين أن الأوراق المالية ليست أوراقًا مالية، وقد لا يدرك الوكلاء أيضًا أنه يجب ترخيصهم كوسطاء مع إدارة الخدمات المصرفية من أجل بيع الأوراق المالية. حيث يتم إصدار بعض الملاحظات نيابة عن شركات غير موجودة حتى.
• غالبا ما يحصل المستثمرون على كمبيالات ذات مظهر رسمي كاملة مع لغة تبدو قانونية وأختامًا منقوشة بالذهب.
• قد يخبر وكلاء التأمين المستثمرين أن الأوراق المالية هي استثمار آمن لأنه يزعم أنها مستعبدة أو مضمونة من قبل شركات التأمين. ومع ذلك، فإن معظم شركات الضمان التي تضمن الأوراق المالية غير مرخصة، وتقع في الخارج وغير قادرة على الوقوف ماليا وراء الضمانات الموعودة.
• وكمخاطرة إضافية، تجد الشركات التي تختار وسائل التمويل هذه دائما صعوبة بالغة في دفع عوائد وعودها للمستثمرين ضمن الأطر الزمنية القصيرة المحددة.
• يمكن للمستثمرين المحتملين أن يُأخَذوا على حين غرة لأنهم غالبًا ما يُعرفون وقد تكون لديهم علاقة طويلة الأمد وموثوق بها مع وكلاء التأمين الذين يبيعون الكمبيالات. بالإضافة إلى ذلك، قد يبيع مستشارو الاستثمار خارج الدولة أيضًا الكمبيالات، ويتم الترويج لبعضها عبر الإنترنت.

نصائح لتجنب عمليات الاحتيال في كمبيالة غير مضمونة Unsecured note

إليك كيفية تجنب الوقوع ضحية لعملية احتيال الكمبيالات:

• تحقق من مندوب المبيعات: يجب أن يكون وكلاء التأمين أو غيرهم من الأشخاص الذين يبيعون ” الكمبيالات ” مرخّصين على النحو الواجب لبيع الأوراق المالية.
• تحقق من الاستثمار: قم بإجراء بحث لتحديد ما إذا كانت الشركة التي تقدم الكمبيالات مشروعة وصحّية بما يكفي لسداد ديونها.
• كن حذرا من الاستثمارات المضمونة: كن مُتشكّكًا في الكمبيالات التي يُفترض أنها “مؤمنة” أو “مضمونة”، خاصةً إذا كانت شركة تأمين أجنبية متورطة.
• كن مُتشكّكًا في الاستثمارات “الخالية من المخاطر وذات العائد المرتفع”: كقاعدة أولى في التمويل، كلما زادت المكافأة، زادت المخاطر التي يجب أن تتحملها. وعادةً ما تكون الوعود ب “عوائد عالية خالية من المخاطر” تتجاوز السوق السائدة هي الطعم الذي يستخدمه الفنانون المحتالون لجذب ضحاياهم. وتذكر دائمًا أنه إذا كان يبدو الأمر جيدًا جدًّا بحيث لا يمكن تصديقه، فمن المحتمل أن يكون كذلك.

مقال ذو صلة: ما هي الأوراق التجارية

الكمبيالة المضمونة مقابل الكمبيالة غير المضمونة

سواء كنت مُقترِضًا أو مُقرِضًا، من المهم فهم الفرق بين الكمبيالات المضمونة وغير المضمونة.

• نظرًا لأن الضمان في الكمبيالة مضمونة يحمي المُقرِض من التخلف عن السداد، فإن هذه الكمبيالات تعتبر أقل خطورة. وغالبًا ما يحصل المُقترِضون الذين يأخذون الكمبيالات المضمونة على أسعار فائدة أقل. يمكن أن تكون هذه الكمبيالات أيضًا أسهل في الحصول عليها.
• وبالمقارنة، فإن الكمبيالة غير المضمونة أكثر خطورة بالنسبة للمُقرِض. وغالبًا ما يدفع المُقترِضون معدلات فائدة أعلى للتعويض عن المخاطر الإضافية.

شاهد  أيضًا: كيف نشأت أوراق مالية

وأخيرًا وفي نهاية المقال وبعد أن تعرفنا على كمبيالة غير مضمونة Unsecured note تعريف المفهوم مع الأمثلة. بالإضافة إلى المزايا والعيوب، وكيفية كتابة كمبيالة غير مضمونة. مع الإضاءة على عمليات الاحتيال وكيفية تجنبها. لا بد من أن نقول إن الكمبيالة غير المضمونة تعتمد بشكل كبير على نية الفرد في الدفع حيث لا يوجد ضمان مقدم في حالة عدم سداد المُقترِض للمبلغ المُقترَض. وتذكر دائمًا أنه إذا كان يبدو الأمر جيدًا جدًّا بحيث لا يمكن تصديقه، فمن المحتمل أن يكون كذلك.