مفهوم الشيك المصرفي ما هو؟ هل سبق وسمعت بمصطلح الشيك المصرفي من قبل، أو استخدمته في معاملاتك مع المؤسسات المالية، وحتى الأفراد. فالشيك المصرفي من حيث المبدأ يختلف عن الشيك العادي المستخدم بكثرة، والواسع الانتشار، بالإضافة إلى الأنواع الأخرى من الشيكات، وبالتالي، ومن خلال ما سبق يمكننا تلخيص السؤال الأبرز في هذا المقال. ما هو مفهوم الشيك المصرفي؟ وما هو تعريف مفهوم الشيك المصرفي؟ هو ما سنتعرف عليه من مطالعة هذا المقال من منصة تجارتنا الذي سنتناول فيه مفهوم الشيك المصرفي، وتعريف مفهوم الشيك المصرفي، بالإضافة إلى ذكر بعض الأمثلة عن الشيك المصرفي، وبعض المعلومات ذات الصلة بالشيكات، وأنواعها، وبشكلٍ خاص الشيك المصرفي.
شاهد أيضا: طريقة إصدار الشيك وشروط صحته.
مفهوم الشيك Check
قبل أن نتعرف على مفهوم الشيك المصرفي، بالإضافة إلى ذكر أمثلة عن الشيك المصرفي. لا بد في البداية من التعرف على مفهوم الشيك:
- الشيك هو سند مكتوب، ومؤرخ، ومُوقع يوجه البنك لدفع مبلغ مالي معين لحامل الشيك الذي يعدُ الشخص المستفيد، في حين يعدُ الشخص، أو الشركة الذي كتب الشيك ساحب الشيك، ومن ناحية أخرى، يُعد البنك الذي يُسحب الشيك منه هو المسحوب عليه.
- وحين يقدم المستفيد شيكًا إلى بنك، أو مؤسسة مالية أخرى للتفاوض، تُسحب الأموال من الحساب المصرفي لكاتب الشيك. وحينها أما أن تصرف الأموال للمستفيد نقدًا، أو تُودع في حسابه البنكي.
- كما تُكتب الشيكات عمومًا مقابل حساب جارٍ، وتصرف أيضا من حسابات التوفير، أو أي نوع آخر من الحسابات.
أنواع الشيكات المصرفية Types of Checks
أيضا لا بد قبل أن نتعرف على مفهوم الشيك المصرفي. يجب أن نتعرف على أنواع الشيكات، والتي تندرج تحت البنود التالية:
- الشيك الاسمي: أي الشيك الذي يذكر فيه اسم المستفيد، وتصرف له حصرًا.
- لحامل الشيك: وهنا لا يذكر اسم المستفيد، بل تصرف قيمة الشيك لحامل الشيك، وهذا يسهل على المستفيد إعادة استخدام الشيك كأداة دفع، لكنه يضيع حقه في حال ضاع الشيك، أو سرق.
- أيضا الشيك المعتمد: وهنا يحجز المصرف مسبقًا قيمة الشيك، ويعطيها للعميل. مما يساعد على تلافي مشكلة عدم توفر رصيد، ويزيد من موثوقية استخدام الشيك كأداة وفاء.
- ثم الشيك المصرفي: وهنا يحرره المصرف، ويكون هو الساحب، والمسحوب عليه بناءً على طلب العميل من أجل إرساله إلى مصرف آخر.
- كذلك الشيك السياحي: وهذا النوع من الشيكات يستخدم عند السفر إلى الخارج، حيث يصدرها البنك مسبقًا بحجز قيمتها، ويوقع على جزءٍ منها عند إصدارها، وعند الاستخدام في الدفع يوقع الساحب على الطرف الآخر ما يتيح صرف الشيك، وهذا يعطي المزيد من الأمان في حال السرقة، أو الضياع، فلا يمكن صرف الشيك ما لم يحمل التوقعين.
اقرأ أيضًا: محتويات الشيك وخصائصه وأنواعه.
مفهوم الشيك المصرفي Cashier’s Check
- مفهوم الشيك المصرفي (Cashier’s Check) هو شيك يقوم البنك بسحبه على نفسه لصالح المستفيد، كطلب أحد عملائه في مقابل عمولة محددة، حيث تطلب بعض الأفراد، أو الجهات أحيانًا الحصول على شيك مصرفي لضمان وجود مقابل بالبنك خشيةَ تقديم الشيك، ورفضه لعجم وجود رصيد.
- كما يوضح مفهوم الشيك المصرفي (Cashier’s Check) على أنه ورقة تجارية تشبه ورقة السحب، لكن مع اختلاف أن المسحوب عليه هنا هو المصرف. أي يتضمن الشيك أمر الساحب إلى المسحوب عليه (المصرف)، بأن يدفع مبلغ معين بمجرد الاطلاع بمتن السند إلى المستفيد، أو لأمره.
تعريف مفهوم الشيك المصرفي Cashier’s Check
- يعرف مفهوم الشيك المصرفي، أو Cashier’s Check على أنه شيك مكتوب من قبل مؤسسة مالية مثل البنوك، وعادة ما يكتب هذا الشيك من قبل ممثل عن المؤسسة المالية يُعرف بصراف البنك (Bank Teller)، بحيث يقوم بتوقيعه، وجعله مُستحق الدفع لطرف ثالث، وذلك نيابةً عن العميل الذي سيدفع ثمن القيمة الاسمية الكاملة لهذا الشيك، بالإضافة إلى مبلغ صغير من المال في مقابل خدمة الشيك المصرفي المقدمة له.
- ويجب أن يشتمل الشيك المصرفي على اسم الجهة التي سيُدفع لها الشيك، واسم الجهة التي ستدفع قيمة الشيك، والمبلغ المطلوب.
خطوات إصدار الشيك المصرفي Cashier’s Check
من تعريف مفهوم الشيك المصرفي نستطيع استنتاج الخطوات العامة لإصدار الشيك المصرفي التي تتلخص على الشكل التالي:
- إخطار البنك، أو الاتحاد الائتماني الخاص بك بالمبلغ الذي تحتاجه، بالإضافة إلى اسم الشخص، أو المؤسسة المالية التي ستحصل على الشيك.
- ثم يقوم البنك، أو الاتحاد الائتماني بسحب الشيك المصرفي مقابل أموال المؤسسة المالية.
- وتدفع أنت الشيك المصرفي إلى جانب أية رسوم لإصدار الشيك المصرفي، أو رسوم الاتحاد الائتماني.
- كما يجب أن تحصل على نسخة من الإيصال الخاص بك، وإذا لم يقدم لك. ويجب أن تطلب النسخة الخاصة بك للتبع الشيك المصرفي إذا فقد، أو سرق.
- ويشبه الشيك المصرفي إلى حد كبير أي شيك، ويجب أن يتضمن الشيك المصرفي البنود التالية:
- سطر يسرد اسم المدفوع له، بالإضافة إلى سطر للمبلغ المراد الحصول عليه.
- أيضا يجب أن ترى في الجزء العلوي من الشيك الكلمات ( Cashier’s Check) مطبوعة.
فوائد الشيك المصرفي Cashier’s Check
تجدر الإشارة أن للشيك المصرفي فوائدُ عدة يمكن تلخيصها على الشكل التالي:
- يعدُ الشيك المصرفي طريقة آمنة لتحويل الأموال أكثر من الشيكات الشخصية، فقد لا تتم عملية صرف الشيك الشخصي لأسبابٍ عدة منها نقص الأموال الموجودة في الحساب، أو أنها غير كافية لسداد قيمة الشيك. في حين أن الشيك المصرفي لن يتعرض لهذه المشاكل لأنه يُصرف من أموال البنك مباشرةً.
- أيضا إن كانت الأموال التي يرغب العميل في دفعها كبيرة، فإن الشيك المصرفي هو الحل الأمثل لذلك. إذ يعد الشيك المصرفي من أنسب الطرق لإتمام أي معاملة مالية تتطلب مبلغًا ماليًا كبيرًا. كتغطية الدفعة الأولى لشراء منزل، أو لدفع تكاليف إنهاء الرهن العقاري، أو شراء سيارة، وما إلى ذلك.
- بالإضافة إلى ذلك يعدُ الشيك المصرفي من أسرع، وأسهل الطرق المستخدمة لإجراء أي تبادل مالي.
- كما أنه لن يترتب على الفرد دفع مبالغ مالية كبيرة للحصول على هذه الخدمة من البنك، فقد يطلب منه دفع مبلغ مالي محدد مقابل خدمة الشيك المصرفي، وهو مبلغ قليل جدًا مقارنة بالفائدة التي سيحصل عليها من استخدامه للشيك المصرفي.
الاعتبارات الأساسية عند التعامل مع الشيك المصرفي
بعد أن تعرفنا على تعريف مفهوم الشيك المصرفي. وهناك بعض الاعتبارات الرئيسية التي يجب مراعاتها عند التعامل مع الشيك المصرفي:
- لا يمكن تظهير الشيك المصرفي، أي نقل ملكيته إلى شخص آخر، وإنما يمكن صرفه في البنك الذي اشترى منه، أو البنك الخاص بالمستفيد من الشيك.
- أيضا يصدر الشيك المصرفي على أوراق البنك الرسمية، وبخصم البنك قيمته الكاملة قبل الإصدار. أما الشيك العادي، فتصدره الشركة، أو المؤسسة المالية من خلال دفتر الشيكات البنكية لديها.
- كذلك يعدُ الشيك المصرفي الحقيقي طريقة دفع آمنة، ومضمونة. نظرًا لأن الأموال تسحب من حسابك البنك، وليس حساب الفرد، أو الشركة، ويصعب تزويره لاحتوائه على علامات مائية معينة. كما أنه شك غير قابل للرد.
الحماية من طرق الغش والاحتيال المستخدمة عند استخدام شيك مصرفي Cashier’s Check
كما ذكرنا سابقًا في تعريف مفهوم الشيك المصرفي، ومميزاته أنه طريقة آمنة، وشرعية لتحويل، وتبادل الأموال على اعتبار أن البنوك، والمؤسسات المالية هي من تقوم بإصداره. إلا أن هناك طرق يلجأ لها البعض للاحتيال، والغش عند استخدام الشيك المصرفي، ولتجنب التعرض لهذه الطرق عند استخدام الشيك المصرفي. يجب أخذ النقاط التالية بعين الاعتبار:
- عدم قبول أي شيك مصرفي من أشخاص مجهولي الهوية.
- كذلك يجب التحقق من شرعية، وصحة الشيك المصرفي المقدم لك عن طريق الاتصال بالبنك، أو المؤسسة المالية التي سيسحب منها قيمة الشيك.
- أيضا يجب التحقق من أن الشيك المصرفي قد تم صرفه، وإيداع قيمته في الحساب المصرفي الخاص بك.
- كذلك يجب الاحتفاظ بكافة الوثائق، والسجلات المتعلقة بالشيك المصرفي لإبرازها إذا لزم الأمر.
أمثلة عن شيك مصرفي Cashier’s Check
وفقًا لتعريف مفهوم الشيك المصرفي يمكن أن يكون أن يستخدم الشيك المصرفي لعدد من المهام منها ما يلي:
- يكون الشيك المصرفي الطريقة المفضلة للدفع في مواقف مالية معينة عندما تكون بحاجة إلى سداد دفعة كبيرة، أو عندما تكون قلقًا بشأن ضمان الدفع على سبيل المثال. وهذا النوع من الدفع مضمون من قبل البنك، والذي يمكنه تقديم طمأنينة للمدفوعين بأن الشيك لن يتم إرجاعه بسبب عدم كفاية الأموال.
- أيضا يستخدم الأشخاص الشيك المصرفي للمشتريات الكبرى، حيث لا يكون جلب النقود عمليًا، أو مكلفًا. مثل العقارات، حيث أنك لن تسلم البائع هذه المبالغ المالية الكبيرة من المال دون تلقي الصك على الفور، وكذلك البائع لن يسلم الصك بدون شك من أشكال الدفع ليكون لديه ضمان.
- أيضا يستخدم الشيك المصرفي في المعاملات الحساسة للوقت، فعلى سبيل المثال لا تكون الأموال متاحة على الفور عادةً، فإذا كنت تتطلع إلى عمليات شراء تتطلب مبالغ مالية كبيرة. فمن الأفضل استخدام الشيك المصرفي الطريقة الأسرع، والأكثر أمانًا.
اقرأ أيضًا: الأوراق التجارية تعريفها أنواعها نظرة عامة أمثلة مزايا.
طريقة عمل شيك مصرفي
من تعريف مفهوم الشيك المصرفي، والغاية من إصداره. تتلخص طريقة عمل الشيك المصرفي بالآتي:
- عندما تطلب شيك مصرفي لدفع رواتب شركة، أو شخص ما. تقوم المؤسسة المالية أولًا بفحص حسابك للتأكد من أنك تملك المبلغ الذي تحتاج إلى دفعه.
- ثم يتم سحب هذا المبلغ من الحساب الخاص بك، وإيداعه في حساب البنك. وهنا قد يتقاضى البنك رسومًا لإصدار الشيك المصرفي لك.
- تاليًا تطبع المؤسسة المالية الشيك المصرفي باسم المستفيد، والمبلغ الذي سيتم دفعه.
- ولكن بدلًا من رقم الحساب المصرفي الخاص بك، رقم التوجيه المطبوع بالأسفل. تتم طباعة رقم حساب البنك بدلًا من ذلك.
- ثم عندما يودع المدفوع له الشيك المصرفي. يتم بعد ذلك سحب الأموال المستخدمة لدفعها من حساب البنك اعتمادًا على البنك، أو البطاقة الائتمانية. وقد يكون هناك حد أدنى لمبلغ الشبك المصرفي.
- وللحصول على شيك مصرفي ينبغي أن تمتلك الآتي:
- اسم payee.
- وشيك المبلغ، بالإضافة إلى هوية صحيحة سارية المفعول.
- أيضا أموال كافية في حسابك لتغطية مبلغ الشيك الخاص بالشيك المصرفي، وأية رسوم يتقاضاها البنك.
- كذلك عند طلب الشيك المصرفي من فرع البنك الذي تتعامل معه، أو عبر الإنترنت إذا قدم البنك الذي تتعامل معه هذه الخدمة. ومن المهم أن تكون محددًا بشأن تفاصيل الدفع، والمدفوع. لأن الحصول على المبلغ بشكلٍ خاطئ قد يؤدي إلى خلق مشاكل إذا طلبت من البنك إعادة إصدار شيك مصرفي جديد.
مزايا وعيوب شيك مصرفي
للشيك المصرفي العديد من المزايا المميزة، لكنه بالتأكيد لا يخلو من العيوب، وفيما يلي أهم مزايا، وعيوب الشيك المصرفي.
مزايا شيك مصرفي
تنحصر مزايا الشيك المصرفي فيما يلي:
- طريقة دفع آمنة، لأن الأموال يتم سحبها من البنك، ويضمنها البنك، فلا داعي للقلق بشأن إعادة الشيك لعدم الحصول على أموال كافية.
- أيضا قد يكون توافر الأموال بشكل أسرع، ومضمون إلى جعل فترة تعليق الشيك المصرفي أقصر مقارنةً بمدفوعات الشيكات المصرفية اعتمادًا على طريقة الإيداع الخاصة بك.
- كذلك يؤدي استخدام الشيك المصرفي إلى زيادة الأمان، فيمكن أن يقلل استخدام الشيك المصرفي من احتمالية الاحتيال في الشيكات، لأن الشخص الذي أصدر الشيك المصرفي من أجله هو فقط من يحق له صرفه، وعادةً ما تتميز الشيكات المصرفي بإجراءات أمان محسنة مثل العلامة المائية لمنع تكرارها عن طريق الاحتيال.
عيوب شيك مصرفي
أما عيوب الشيك المصرفي، فتتلخص على الشكل التالي:
- الشيكات المصرفية ليست مضمونة بما فيه الكفاية، فمن الصحيح أن الشيكات المصرفية أكثر أمانًا من أنواع الشيكات الأخرى، ولكن لا يزال من الممكن أن تكون هدفًا للاحتيال، فعلى سبيل المثال يمكن للمحتالين تصميم شيكات مصرفية تبدو للوهلة الأولى أنها حقيقة، ولا يتم الكشف عنها إنها مزيفة إلا عندما تحاول إيداعها في البنك الذي تتعامل معه.
- كذلك يمكن أن ترفق الشيكات المصرفية برسوم. ففي حين أن بعض البنوك قد تقدم الشيكات المصرفية مجانًا، فقد تكون هذه الميزة متاحة فقط إذا كان لديك حساب جاري ممتاز، وفي كثير من الأحيان ستدفع رسومًا تتراوح بين 5 و15 دولار مقابل الحصول على الشيك المصرفي.
- بينما يمكنك كتابة شيك شخصي بسرعة من دفتر الشيكات الخاص بك في المنزل، ستحتاج عادةً إلى الذهاب إلى البنك للحصول على الشيك المصرفي الخاص بك. إذا لم تسمح لك مؤسستك المالية بطلبه عبر شبكة الإنترنت.
شاهد أيضًا: أنواع الأوراق التجارية.
في الختام وبعد أن تعرفنا سويةً على “مفهوم الشيك المصرفي” و”تعريف مفهوم الشيك المصرفي” وطالعنا بعض ” الأمثلة عن الشيك المصرفي“. من المفيد أن نذكر أن استخدام الشيكات المصرفية على الرغم من درجة الأمان العالية التي يتمتع بها. إلى أنها بالتأكيد لا تخلو من العيوب، وبالتالي وجد الحذر عند التعامل مع الشيكات المصرفية.