أفضل المحافظ الإلكترونية 2025

في مقالنا لهذا اليوم سنتحدث عن أفضل المحافظ الإلكترونية 2025، فقد ظهرت الحاجة إلى المحافظ الإلكترونية بسبب التحول العالمي إلى التجارة الإلكترونية. كما اكتسبت أهميتها من خلال دورها الهام في تسهيل عمليات تبادل السلع، والخدمات عبر الإنترنت، ومن أي مكانٍ في العالم دون الحاجة إلى الانتقال إلى هذا المكان. وقد شاع استخدام المحافظ الإلكترونية في كبرى الشركات، والمتاجر حول العالم عن طريق استخدام أجهزة مدعومة بالعديد من البرامج الآمنة، وذات الطابع السري، بالإضافة إلى ذلك تخزن بعض المحافظ الإلكترونية بعض المقتنيات الشخصية الخاصة بالمستخدم مثل البطاقة الشخصية، وشهادة القيادة، وغيرها. فكل ما أنت بحاجة له هو جهاز إلكتروني كالهاتف المحمول، أو الحاسوب، واتصال بالإنترنت للدخول إلى موقع المتجر المطلوب، واختيار ما تريد شراؤه، أو قد تكون المحفظة الإلكترونية على شكل بطاقة إلكترونية يجري من خلالها تسديد قيمة المشتريات، فما هي المحفظة الإلكترونية، وآلية عملها، وما هي أنواعها، وماهي أهم المزايا، والسلبيات هذا ما سنعرفه من خلال هذا المقال.

تعريف المحفظة الإلكترونية

يطلق عليها أيضا E-wallet وهي عبارة عن نظام مبني على أساس رقمي يتيح إجراء التبادلات، والمعاملات التجارية الرقمية عبر الإنترنت، ومن خلاله يمكن للأفراد، أو رواد الأعمال إجراء عمليات الشراء من خلال الحاسوب، أو الأجهزة الذكية، و يجري ربط حسابات الأفراد في البنوك مع محافظهم الرقمية. وبالتالي فإنّ المحفظة تستطيع أن تكون وسيلةً لمصادقة هوية صاحبها، وليس فقط لإجراء عمليات الشراء من الإنترنت. ومن الجدير ذكره أن المحفظة الإلكترونية تصلح لأن تكون وسيلة دفع مع أنظمة دفع عديدة مخصصة للهواتف الذكية. وكذلك إنشاء كلمات مرور قوية دون القلق بشأن تذكرها لاحقًا. وقد تحتوي أيضًا على عدد من الأشياء الأخرى مثل رخصة القيادة الرقمية، أو التذاكر الإلكترونية الخاصة. كما تعرف المحافظ الإلكترونية بأنها حسابات مالية تسمح للمستخدمين بتخزين الأموال، وإجراء المعاملات المالية، بالإضافة إلى ذلك تعد المحافظ الرقمية الواجهة الرئيسية لاستخدام العملات المشفرة مثل عملة Bitcoin على سبيل المثال.

مبدأ عمل المحفظة الإلكترونية

إن الهدف من إنشاء المحفظة الإلكترونية هو إلغاء الحاجة إلى امتلاك النقود بشكلها الفيزيائي، وبالتالي تعتبر هذه الطريقة أسهل من ناحية الاستخدام، وأكثر أمانًا من المحافظ التقليدية المعرضة للسرقة، والضياع. حيث تكون المحفظة الإلكترونية عادةً على شكل تطبيق يعمل على الهاتف المحمول، أو الحاسوب. حيث يمكن للعميل تخزين أمواله، واستخدامها عند الحاجة في سداد مدفوعاته عبر الإنترنت. وتتكون المحفظة بشكل أساسي من مكونين هما البرنامج الذي يخزن المعلومات الشخصية للعميل، ويحفظها بشكل آمن، ومشفر. بالإضافة إلى مكون المعلومات، وهي عبارة عن قاعدة بيانات للتفاصيل التي يقدمها العميل مثل الاسم، وطريقة الدفع، والمبلغ الذي يتعين دفعه، وتفاصيل بطاقة الائتمان. كما تستفيد الشركات من هذه المحافظ، فكلما زادت معرفة الشركات بالعادات الشرائية لعملائها زادت فعاليتها في التسويق لمنتجاتها، ولكنها يمكن أن تكون سلبيةً من ناحية المستهلك بسبب عامل الخصوصية. كما تسمح المحافظ الإلكترونية للمستخدمين بقبول المدفوعات مقابل الخدمات، وأيضًا تلقي الأموال، أو التحويلات من الأصدقاء، والعائلة في بلدان الاغتراب.

أنواع المحافظ الإلكترونية الرئيسية

هناك ثلاثة أنواع رئيسية للمحافظ الإلكترونية:

• المحفظة المغلقة: تطورها الشركة التي تبيع المنتجات، و/أو الخدمات، حيث يمكن لمستخدمي هذه المحفظة استخدام الأموال المخزنة فيها فقط مع الشركة المالكة لهذا البطاقة. ويجري تخزين الأموال من طلبات الشراء الملغاة، أو المرتجعات، أو المبالغ المستردة في المحفظة، ومن أهم أمثلتها Amazon Pay.
• المحفظة نصف المغلقة: يتيح هذا النوع من المحافظ إجراء المعاملات المالية مع التجار، والشركات المدرجة لدى الشركة المنتجة لهذه المحافظ عبر إبرام اتفاقيات. أو عقود مع جهات الإصدار لقبول المدفوعات من المحافظ الإلكترونية التابعة لهذه الشركة.
• المحافظ المفتوحة: تصدر البنوك، أو المؤسسات المالية بالمشاركة مع البنوك الأخرى محافظ إلكترونيةً مفتوحةً يمكن للمستخدمين من خلالها إجراء جميع المعاملات المالية المسموح بها. بالإضافة إلى إمكانية سحب الأموال من البنوك، وأجهزة الصراف الآلي، وتحويل الأموال أيضًا.

أنواع المحافظ الإلكترونية بحسب الوسيط المستخدم

محفظة الهاتف المحمول

هي نوع من المحافظ الإلكترونية التي تعمل باستخدام الهاتف المحمول، ويعتمد مبدأ عملها على تخزين معلومات بطاقة الدفع الإلكتروني. ويكثر استخدام هذا النوع من المحافظ الإلكترونية في منصات التجارة الإلكترونية، وتستخدم هذه المحافظ في العديد من المعاملات الشرائية على الإنترنت، بالإضافة إلى استخدامها في حفظ نسخ إلكترونية دائمة من الوثائق الرسمية مثل البطاقة الشخصية، ورخصة القيادة، وبطاقة التأمين الصحي. ومن أهم أمثلتها محفظة آبل، ومحفظة أندرويد، ومحفظة سامسونغ.

المحفظة الورقية

يمتاز هذا النوع من المحافظ بالأمان النسبي تعمل بدون الاتصال بالإنترنت. وهي محفظة مختصة بعملة البيتكوين تعتمد في عملها على وجود رموز خاصة مكتوبة على قطعة من الورق تستخدم في إجراء المعاملات المالية. وقد شاع استخدام هذا النوع مع بداية ظهور عملة البيتكوين، ولكنه تراجع مع مرور الوقت. ومن أهم السلبيات لهذا النوع من المحافظ إمكانية التلف المادي للورقة التي تحتوي على تلك الرموز، أو حدوث خلل عند طباعتها. كما يجب على المستخدم أن يجيد التعامل معها، وأن يحافظ على سرية الرموز فيها كي لا تستخدم من قبل أي جهاتٍ أخرى.

محفظة الأجهزة

تكون هذه المحافظ على شكل ملاحق، أو أجهزة تربط بجهاز الحاسوب على شكل USB. حيث تعمل هذه الملاحق، أو الأجهزة، وهي غير متصلة بالإنترنت على إنشاء رموز استخدام خاصة بحاملها. وتجري حماية هذه المحافظ من خلال تخصيص رقم سري خاص بكل مستخدم. ومن أمثلتها محفظة Trezor، ومحفظة Ledger Wallet المختصة بعملة البيتكوين.

محفظة البيتكوين

يمتاز هذا النوع من المحافظ بالمرونة، حيث يمكن إنشاء المحفظة الإلكترونية من خلال تسجيل الدخول من على جهاز الحاسب، ولكن يؤخذ عليها أنه من الممكن أن تكون أقل أمانًا بسبب إمكانية تعرض الحسابات الخاصة بالمحفظة للقرصنة الإلكترونية.

كيفية إنشاء محفظة إلكترونية

قبل ذكر خطوات الإنشاء، لا بد من الإشارة إلى ضرورة التحديث المستمر للمعلومات الشخصية الخاصة بالمستخدم باستمرار من أجل ضمان استمرار عمل المحفظة بالشكل الصحيح. ويمكن إنشاء محفظة إلكترونية من خلال اتباع الخطوات الآتية:

1. تحميل التطبيق الرسمي الخاص بالمحافظ الإلكترونية من المتاجر التي تعمل على كلٍ من الأندرويد، أو آبل. حيث يجري تحميل التطبيق بالاعتماد على البنك الذي يتعامل معه المستخدم.
2. إدخال المعلومات، والتفاصيل الخاصة بالمستخدم (الاسم الكامل، والبريد الإلكتروني، ورقم الهاتف، وتاريخ الميلاد) من أجل استكمال عملية إنشاء المحفظة الإلكترونية. بالإضافة إلى إضافة معرفين، ووضع كلمة المرور الخاصة بهم، ويمكن في بعض الحالات استخدام كلمة المرور الخاصة بالمستخدم في البنك نفسه.
3. وضع رمز الدخول الذي يمكن الأفراد من استخدام المحفظة لاحقًا. ومن أجل ضمان أعلى درجة من الأمان يجري التحقق من رمز الدخول عبر رسالة نصية إلى رقم الهاتف الخاص بالمستخدم. 
4. عقب الانتهاء من الخطوات السابقة يربط المستخدم بطاقة الائتمان الخاصة به بالمحفظة الإلكترونية من أجل استخدام أرصدتها بشكل مباشر. ويجري ذلك إما من خلال إدخال التفاصيل المتعلقة بالبطاقة. أو من خلال عملية المسح التي يجري من خلالها التعرف على كافة التفاصيل المتعلقة بالبطاقة تلقائيًا، وربطها بالمحفظة. بعد ذلك، يمكن استخدام المحفظة بكل سهولة، ويسر في عمليات البيع، والشراء.

مزايا المحافظ الإلكترونية

• السرعة، وسهولة الاستخدام.
• منح المستخدم درجة عالية من الأمان، والموثوقية.
• توفير الوقت، وإتاحة خيارات متعددة لكل عملية شراء يجريها المستخدم.
• التكاليف المنخفضة، حيث يلغي استخدام المحافظ الإلكترونية الحاجة إلى الوسطاء، وأجهزة الصراف داخل المتاجر. بل على العكس لا تتطلب عملية الشراء أكثر من نقرة بسيطة، أو مسح جهاز هاتف محمول.

سلبيات المحافظ الإلكترونية

• على الرغم من الانتشار الواسع للدفع عبر المحافظ الإلكترونية. إلا إنها لا تزال محدودة الانتشار إن كان من قبل المستخدمين، أو التجار الذين لا تتوفر هذه الميزة في متاجرهم. أو بسبب الانتشار البطيء للتكنولوجيا الحديثة (NFC، والماسحات الضوئية).
• هناك بعض التطبيقات التي قد تفرض رسومًا مقابل إجراء عمليات الدفع.

إحصاءات عن المحافظ الإلكترونية في عام 2025

• يستخدم 11% من المتسوقين عبر الإنترنت في جميع أنحاء العالم المحافظ الإلكترونية أسبوعيًا.
• من المتوقع وصول إجمالي التجارة في نهاية عام 2025 إلى 3.16 تريليون دولار أمريكي. وارتفاعه إلى 3.79 تريليون دولار أمريكي في عام 2025.
• بحلول العام 2025 سيستخدم أكثر من مليار شخص المحافظ الثلاث الرئيسية Google Pay، وApple Pay، وSamsung Pay.

أفضل المحافظ الإلكترونية 2025

Google Pay من أفضل المحافظ الإلكترونية 2025

التي كانت تسمى سابقًا Google Wallet أو Android Pay، وتستخدم هذه المحفظة تقنية الاتصال القريب NFC لإتمام عمليات الشراء، والدفع. أي تسمح هذه التقنية للأجهز القريبة من بعضها بالاتصال. بالإضافة إلى ذلك تحافظ على درجة عالية من الأمان من خلال رقم الحساب الأساسي للجهاز DPAN. وجرى استبدال رقم حساب التمويل الشخصي برقم DPAN، وذلك لحماية الحساب من الاستخدام غير المصرح به.

VENMO من أفضل المحافظ الإلكترونية 2025

من أشهر المحافظ الرقمية تتبع شركة Pay Pal، وهي مخصصة للهاتف المحمول. ومجانية بالنسبة لإرسال الأموال إلى العائلة، والأصدقاء، وتخصص عمولة 3% عند إجراء معاملات بطاقة الائتمان. كما يستخدم التطبيق نظامًا أمنيًا خاصًا، ومشفرًا للحفاظ على سرية المعلومات الخاصة بالمستخدمين. ومن أهم متطلباتها رقم هاتف أمريكي، بالإضافة إلى بريد إلكتروني صالح.

APPLE PAY من أفضل المحافظ الإلكترونية 2025

خدمة متاحة لمستخدمي نظام IOS فقط كونها مقدمةً من شركة Apple، حيث تجمع معلومات الدفع الخاصة بالمستخدم ليصبح بالإمكان استخدام الهاتف في عمليات الدفع. كما تعد هذه المحفظة من أشهر المحافظ الإلكترونية وتستخدم رقم DPAN للحفاظ على سرية المعلومات، ومن أهم المتاجر الإلكترونية التي تتيح الدفع عبر هذه المحفظة هي ديزني، وجاك ستوب، ونايك. ومن أهم ميزات هذه المحفظة هي الدرجة العالية من الثقة، والأمان. إلا إنها غير متاحة لجميع الدول العربية بسبب غياب الدعم لعمليات الدفع الرقمية.

 CASH APP من أفضل المحافظ الإلكترونية 2025

يعرف التطبيق بأسم Square Cash وهو تطبيق مجاني بدأ في الولايات المتحدة عام 2013 يستخدم في الدفع، وإرسال الحوالات المالية عبر الهاتف المحمول، ومن أهم ميزاته استخدمه لأكثر المعايير صرامةً فيما يتعلق بالأمان عن طريق القفل بواسطة بصمة الأصبع، أو تعيين كلمة سر قوية. مما أكسبه ثقة المستخدمين، وتعتمد آلية عمله على طلب، وتحويل الأموال من حساب كاش اب إلى آخر عن طريق اسم الحساب، أو البريد الإلكتروني. ثم يكمن للمستخدم سحب أمواله عبر بطاقة Visa الخاصة بكاش اب، والمعروفة بأسم Cash Card. 

PAY PAL من أشهر المحافظ الإلكترونية 2025

من أوائل المحافظ الرقمية تأسست في عام 2000 في الولايات المتحدة. وتقدم خدماتها في أكثر من 28 دولةً حول العالم وتتيح الدفع لقاء المنتجات، والخدمات عبر الإنترنت، أو إرسال الأموال إلى الأفراد. وتستخدم هذه المحفظة تقنية التشفير التام، والمراقبة المستمرة للحفاظ على أمن المعلومات الخاصة بالمستخدم. وما سيحتاجه المستخدم هو إنشاء حساب في موقع باي بال، بالإضافة إلى بطاقة إئتمانية، أو حساب بنكي.

ZELLE من أهم المحافظ الإلكترونية 2025

هي خدمة تتيح إرسال الأموال من شخص إلى أخر باستخدام اسم الحساب، أو البريد الإلكتروني، أو رقم الهاتف الأمريكي من خلال البنك، أو التطبيق الرسمي. أطلقت في عام 2017. كما تمتاز بالسرعة العالية لإجراء المعاملات المالية، بالإضافة إلى إمكانية استخدامه لتحوبل الأموال من، وإلى العائلة، والأصدقاء. إلا أنه ما يؤخذ عليها عدم القدرة على استرداد المال في حال الإرسال للشخص الخطأ. ولذلك يجب التأكد من أسم المستخدم، والبريد الإلكتروني قبل الإرسال.

WALMART PAY من أفضل المحافظ الإكلترونية 2025

عبارة عن محفظة رقمية تعدُ جزءًا من تطبيق Walmart للهواتف الذكية، تستخدم في إجراء عمليات الدفع في متاجر Walmart دون الحاجة لملامسة النقود، وبشكل خاص بعد انتشار جائحة كورونا، وتستخدم حتى في تسديد ثمن المنتجات التي لا تدعم الدفع عبر المحفظة الرقمية، وذلك عبر مطابقة رمز الاستجابة السريعة للمحفظة الرقمية مع معالج الدفع. كما يعدُ استخدامها لتقنية SSl، والتي تحفاظ على أمن المعلومات الخاصة بالمستخدم أهم ميزاتها. 

DWOLLA من أفضل المحافظ الإلكترونية 2025

خدمة تأسست في الولايات المتحدة في عام 2008 تتبع للمحافظ نصف المغلقة. فقد دخلت هذه المحفظة في شراكة مع Compass Bank، وVeridian، وCredit Union. وتتيح إرسال، واستقبال الأموال من، وإلى أي شخص يستخدم المحفظة الإلكترونية ذاتها بتكاليف منخفضة، وبكل سهولة، وبموثوقية، بالإضافة إلى خدمة دعم العملاء ذات الكفاءة العالية، والمستعدة دومًا لخدمتك.

FACEBOOK PAY من أشهر المحافظ الإلكترونية 2025

هي محفظة رقمية تتيح الدفع للأشخاص عبر فيسبوك، وماسنجر، وإنستغرام، وواتساب، وتتميز بدرجة الأمان العالية، وعدم مشاركة المعلومات الخاصة بالمستخدم مع البائعين، أو المستخدمين الأخرين. كما يجري تخزين المعلومات الخاصة بالمحفظة بشكلٍ منفصل عن باقي معلومات Facebook الخاصة بالمستخدم. ومن أهم شروطها امتلاك المستخدم لحساب على فيسبوك. 

AMAZON PAY من أفصل المحافظ الإلكترونية 2025

خدمة تتبع لشركة أمازون أطلقت في عام 2007 تتيح للمستخدمين الدفع لإتمام المعاملات المالية على أمازون، وغيره من المواقع التجارية الأخرى الشبيهة بموقع أمازون عبر البطاقات الائتمانية، أو الحساب المصرفي المباشر، وهي خاصة بسكان الولايات المتحدة الأمريكية، وتتميز بسهولة الاستخدام، والموثوقية، والتكامل مع معظم المنصات التجارية الإلكترونية. 

في الختام يؤكد المقال على الأهمية الكبيرة للمحافظ الإلكترونية، والانتشار المتزايد لها نظرًا لدورها الفعال في إدارة العمليات المالية عبر الإنترنت بكل أمان، وبخطواتٍ بسيطة. إلا إنها ما زالت في طور الانتشار البطيء بسبب افتقار الكثيريين للتكنولوجيا الحديثة.