التكنولوجيا المالية ليست صناعة جديدة، فلطالما كانت التكنولوجيا، إلى حد ما، جزءًا من العالم المالي. سواء كان ذلك بإدخال بطاقات الائتمان في الخمسينيات أو أجهزة الصراف الآلي، وأرضيات التداول الإلكتروني، وتطبيقات التمويل الشخصي، والتداولات المالية الكبيرة في العقود التي تلت ذلك. وبعد ما يقرب من خمسة عقود من الابتكارات، طور القادة الماليين والمؤثرين بنية تحتية عالمية للتكنولوجيا المالية لا يدرك معظم الناس أنهم يستخدمونها كل يوم تقريبًا. فهذه الصناعة تطورت بسرعة كبيرة جدًا. وتعد واحدة من أسرع قطاعات التكنولوجيا نموًا. حيث أن الشركات تبتكر في كل مجال من مجالات التمويل تقريبًا، من المدفوعات والقروض إلى التصنيف الائتماني وتداول الأسهم.
إذن التكنولوجيا المالية كيف ستغير مستقبل الخدمات المالية؟ في الحقيقة تختلف الشجاعة الكامنة وراء التكنولوجيا المالية من مشروع إلى آخر ومن تطبيق إلى تطبيق. ومع ذلك، فإن بعض أحدث التطورات تستخدم خوارزميات التعلم الآلي وعلوم البيانات للقيام بكل شيء بدءًا من مخاطر الائتمان العملية إلى إدارة صناديق التحوط. وبعض شركات التكنولوجيا المالية تدمج التقنيات (مثل الذكاء الاصطناعي وblockchain وعلوم البيانات) في القطاعات المالية التقليدية لجعلها أكثر أمانًا وأسرع وذات كفاءة أعلى. في الواقع، إن التكْنولوجيا المَالية تشير إلى أي عمل يستخدم التكنولوجيا لتعزيز أو أتمتة الخدمات والعمليات المالية.
وهذا النمو السريع للتكنولوجيا المالية يخدم مصالح كل من المستهلكين والشركات بطرق متعددة. من الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول والتأمين إلى العملات المشفرة وتطبيقات الاستثمار. فالتكنولوجيا المالية تمتلك على ما يبدو مجموعة لا حصر لها من التطبيقات.
شاهد أيضًا: أفضل الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية لعام 2025
ما هي التكنولوجيا المالية
مصطلح التّكنولوجيا المَالية (FinTech) هو مزيج بين مصطلح (التمويل “finance”) ومصطلح (التكنولوجيا “technology”). في الحقيقة إن مصطلح (FinTech التّكنولوجيا المَالية) هو مفهوم جديد نسبيًا للعديد من المستهلكين وله تعريف فضفاض. فيمكن استخدام المصطلح للإشارة إلى الابتكارات التّكنولوجية التي تتعلق بمفاهيم، مثل: محو الأمية المالية والتعليم، والاستثمار في الأسهم، والأمن السيبراني، وتكنولوجيا blockchain، والخدمات المصرفية للأفراد، والعملات المشفرة، مثل: Bitcoin وRipple، وهذا من بين الكثير من الابتكارات الأخرى. لكن نستطيع القول إن مصطلح (FinTech التّكنولوجيا المَالية) يشير إلى أي عمل يستخدم التكنولوجيا لتعزيز أو أتمتة الخدمات والعمليات المالية أو بعبارةٍ أخرى، تُستخدم التّكنولوجيا المَالية (FinTech) لوصف التكنولوجيا الجديدة التي تسعى إلى تحسين وأتمتة تقديم الخدمات المالية واستخدامها.
وتُستخدم التكنولوجيا المالية في جوهرها لمساعدة الشركات، وأصحاب الأعمال، والمستهلكين على إدارة عملياتهم المالية وحياتهم المالية بشكل أفضل من خلال استخدام البرامج والخوارزميات المتخصصة المستخدمة على أجهزة الكمبيوتر، وبشكل متزايد على الهواتف الذكية.
عندما ظهرت التّكنولوجيا المَالية في القرن الحادي والعشرين، تم تطبيق المصطلح في البداية على التكنولوجيا المستخدمة في الأنظمة الخلفية للمؤسسات المالية القائمة في ذلك الحين. ومع ذلك، كان هناك تحول إلى المزيد من الخدمات الموجهة نحو المستهلك، وبالتالي تعريف أكثر توحهًا نحو المستهلك.
أما الآن فالتكنولوجيا المالية (FinTech) تشمل قطاعات وصناعات مختلفة، مثل: التعليم، والخدمات المصرفية للأفراد، وجمع التبرعات والمنظمات غير الربحية، وإدارة الاستثمار على سبيل المثال لا الحصر. كما تشمل أيضًا تطوير واستخدام العملات المشفرة مثل البيتكوين. وفي حين أن هذا الجزء من التكنولوجيا المالية قد يتصدّر معظم عناوين الأخبار، إلا أن الأموال الكبيرة لا تزال تكمن في الصناعة المصرفية العالمية التقليدية ورأسمالها السوقي الذي يبلغ عدة تريليونات من الدولارات.
مفهوم التكنولوجيا المالية
مصطلح “التكنولوجيا المالية” يمكن أن ينطبق بنطاق واسع على أي ابتكار في كيفية تعامل الأفراد مع الأعمال التجارية. من نظام القيد المزدوج إلى اختراع النقود الرقمية. ومع ذلك، منذ ثورة الإنترنت، ومن ثم ثورة الإنترنت عبر الهواتف الذكية، نمت التكْنولوجيا المَالية بشكل كبير جدًا. حيث أنه، بعد أن كانت التّكنولوجيا المَالية تشير في الأصل إلى تكنولوجيا الكمبيوتر المطبقة على المكتب الخلفي للبنوك أو الشركات التجارية. وتصف مجموعة واسعة من التدخلات التكنولوجية في الشؤون الشخصية، والتمويل التجاري.
فهي الآن تصف مجموعة متنوعة من الأنشطة المالية. مثل: تحويل الأموال، أو إيداع شيك بهاتفك الذكي، أو تجاوز فرع البنك للتقدم بطلب للحصول على ائتمان، أو جمع الأموال لبدء الأعمال التجارية، أو إدارة استثماراتك بشكل عام دون مساعدة شخص ما. فوفقًا لمؤشر تبني التكنولوجيا المالية لعام 2017 الصادر عن EY، يستخدم ثلث المستهلكين على الأقل خدمتين أو أكثر من خدمات التكنولوجيا المالية. كما أن هؤلاء المستهلكين يدركون بشكل متزايد التكنولوجيا المالية كجزء من حياتهم اليومية.
مجالات استخدام التكنولوجيا المالية
هنا سنوضح بعض المجالات الأكثر نشاطًا في ابتكار التكنولوجيا المالية، أو نستطيع القول إن التكْنولوجيا المَالية تدور حول المجالات التالية:
- العملات المشفرة والنقد الرقمي.
- تقنية بلوكشين: (Blockchain وهي بنية تخزن سجلات المعاملات، وهي التكنولوجيا التي تسمح بتعدين العملات المشفرة)، بما في ذلك Ethereum (تعتبر Ethereum في جوهرها عبارة عن منصة برمجية عالمية لا مركزية مدعومة بتقنية blockchain تُستخدم لإنشاء أي تقنية رقمية آمنة يمكن التفكير فيها)، وهي تقنية دفتر الأستاذ الموزع (DLT) التي تحتفظ بسجلات على شبكة من أجهزة الكمبيوتر، ولكنها لا تحتوي على دفتر أستاذ مركزي. وهذا ضروري لإنشاء تطبيقات عملية تدفع التكنولوجيا المالية إلى الأمام.
- العقود الذكية: التي تستخدم برامج الكمبيوتر (غالبًا ما تستخدم blockchain) لتنفيذ العقود تلقائيًا بين المشترين والبائعين.
- الخدمات المصرفية المفتوحة: وهو مفهوم يعتمد على blockchain ويفترض أن الأطراف الثالثة يجب أن يكون لها حق الوصول إلى البيانات المصرفية لبناء التطبيقات التي تنشئ شبكة متصلة من المؤسسات المالية ومقدمي الطرف الثالث. مثال على ذلك: هو أداة إدارة الأموال الكل في واحد Mint.
- Insurtech تكنولوجيا التأمين: التي تسعى إلى استخدام التّكنولوجيا لتبسيط صناعة التأمين. مثل: تقديم سياسات مخصصة للغاية، والتأمين الاجتماعي. واستخدام تدفقات جديدة من البيانات من الأجهزة التي تدعم الإنترنت لتسعير الأقساط ديناميكيًا وفقًا للسلوك المرصود.
- Regtech التكنولوجيا التنظيمية: التي تسعى إلى مساعدة شركات الخدمات المالية على تلبية قواعد الامتثال الصناعية. لا سيما تلك التي تغطي مكافحة غسل الأموال وبروتوكولات اعرف عميلك التي تحارب الاحتيال.
- Robo-advisors المستشار الآلي: يستخدم الخوارزميات لأتمتة نصائح الاستثمار، لخفض تكلفتها وزيادة إمكانية الوصول.
- الخدمات غير المصرفية: وهي الخدمات التي تسعى إلى خدمة الأفراد المحرومين أو ذوي الدخل المنخفض. الذين يتم تجاهلهم أو عدم تلقيهم من قبل البنوك التقليدية أو شركات الخدمات المالية السائدة. وذلك عن طريق إجراء بحث عميق عن البيانات على هواتفهم الذكية لتاريخ معاملاتهم.
- الأمن السيبراني: نظرًا لانتشار الجريمة السيبرانية والتخزين اللامركزي للبيانات. مع العلم يتشابك الأمن السيبراني مع التكنولوجيا المالية.
التكنولوجيا المالية وكيف ستغير مستقبل الخدمات المالية
بينما تتسابق الشركات الناشئة في مجال التّكنولوجيا المَالية والمبتكرين الماليين لتلبية متطلبات السوق. تستمر هذه الشركات الناشئة في تشكيل مستقبل التمويل واتجاهات الريادة في هذه الصناعة.
- تحسين خدمة العملاء: تركز التّكنولوجيا المَالية على دمج الاتجاهات الرقمية مع توقعات العملاء. على سبيل المثال، تم إنشاء تجربة عملاء سلسة من خلال السماح للعملاء بالوصول إلى بنكهم عبر الإنترنت. مما يوفر لهم الوقت وتكاليف السفر والإزعاج. وهذا يعني لأول مرة في التاريخ، أن أولئك الذين لم يتمكنوا سابقًا من الوصول إلى أحد البنوك، أصبحوا قادرين الآن على ذلك. ووفقًا للإحصائيات، يوجد حاليًا أكثر من ملياري شخص في جميع أنحاء العالم لا يتعاملون مع البنوك تمامًا.
- خفة الحركة: أدى التحول السريع في القطاع المالي إلى تسريع وتيرة ابتكار نموذج الأعمال. فيجب أن تكون أي شركة تعمل باستخدام التقنيات المالية مرنة تجاه الاتجاهات المتغيرة باستمرار من أجل تلبية متطلبات العملاء والبقاء في المنافسة. على سبيل المثال، سيصبح استخدام الذكاء الاصطناعي في تطبيقات الخدمات المصرفية عبر الهاتف أكثر تقدمًا بمرور الوقت. ويجب على الشركات التي تقدم هذه الخدمات مواكبة الاتجاهات لخدمة العملاء على أفضل وجه.
- الجريمة الإلكترونية: يعمل عالم التّكنولوجيا المَالية على التقنيات الرقمية والقائمة على السحابة، وبينما تعمل هذه التقنيات على تحسين خدمة العملاء وزيادة سرعة العمليات. فإنها عرضة للجرائم الإلكترونية. ومع تزايد عدد الأفراد والشركات الذين يعتمدون على التكنولوجيا للعمل بنجاح. لا سيما في مجال التكنولوجيا المالية لتحسين تجربة العملاء وضمان المعاملات السريعة. فإن الجرائم الإلكترونية آخذة في الارتفاع. لكن لحسن الحظ تستمر التكنولوجيا في التطور لتقليل مخاطر الاحتيال الحالية، وتقليل التهديدات التي لا تزال تظهر.
- حلول ذكية: أدى الطلب المتزايد على الخدمات المالية المقترن بضيق الوقت لدى العملاء والموظفين إلى إجبار الصناعة المصرفية على البحث عن حلول سريعة وقوية ومرنة للمشاكل التي تواجهها وأوجه القصور الداخلية.
مكنت التكنولوجيا المالية البنوك من تطوير حلول فعالة للغاية لمجالات العمل التي ربما تم إهمالها سابقًا فيما يتعلق بالعروض. ويشكل هذا كلاً من العمليات الداخلية للمؤسسات المالية وتخزين الخبرات للعملاء. على سبيل المثال، يمكن الآن تنفيذ جميع القروض عبر الإنترنت من خلال خدمة آلية، بدلاً من الاضطرار إلى حجز موعد وجهًا لوجه في أحد الفروع. إذ يجعل هذا العمليات الداخلية أكثر كفاءة. مما يمنح الموظفين الوقت للتركيز على المهام التي لا يمكن أتمتتها.
مزايا التكنولوجيا المالية
إن التطورات التي حققتها شركات التّكنولوجيا المَالية ورواد الأعمال تخلق المزيد من الخيارات. مما يؤدي في النهاية إلى أسواق مالية يسهل الوصول إليها للمستهلكين العاديين، وليس فقط أصحاب الدخل المرتفع.
تشمل الأمثلة على توسيع الوصول إلى الأسواق المالية: الاستثمار، وتأمين القروض الشخصية أو التجارية. وربما في القريب العاجل، الحصول على رهن عقاري أو شراء تأمين. حيث تعمل التكنولوجيا والبيانات التي تستخدمها التكنولوجيا المالية على تسهيل توزيع المعلومات وتقديم المشورة وتقديم المزيد من الجوانب الأساسية للخدمات المالية. بما في ذلك الخدمات المصرفية والاستثمار والاقتراض والادخار لعدد أكبر من السكان.
ونظرًا لأن شركات التّكنولوجيا المَالية تستخدم مجموعات بيانات مختلفة وتفكر في عوامل أخرى أثناء عمليات الاكتتاب التي لا تأخذها البنوك التقليدية في الاعتبار. فإن المستهلكين يتمتعون بإمكانية وصول كبيرة إلى رأس المال الذي ينمّي الاقتصاد ويخلق الوظائف.
شاهد أيضًا: الفرق بين التكنولوجيا المالية والاستثمار الآلي
أخيرًا، في نهاية مقالنا هذا عن التكنولوجيا المالية وكيف ستغير مستقبل الخدمات المالية. أود القول، إن التكنولوجيا المالية صناعة مزدهرة ذات طرق لا حصر لها تقريبًا لتحسين أنظمتنا المالية. وسنرى في المستقبل القريب بعض اتجاهات التكنولوجيا المالية التي ستغير مستقبل الخدمات المالية بشكلٍ كبير. مثل، صعود المستشارين الآليين في تداول الأسهم، واستخدام blockchain في جهود مكافحة غسيل الأموال. وتنفيذ تقارير ائتمانية بديلة، واللامركزية في المدفوعات العالمية.